# 本文轉錄自PTT的CFP板,是蕾咪自己寫的文章,為了避免被卡卡獸吃光,備份在自己家。XDDD
※圖片來源:愛情限時簽 The Proposal 電影畫面
先說結論。:)
我認為生涯規劃是先於財務規劃的。
所以鼓勵為了達成生涯規劃而積極做財務規劃,
而非為了財務規劃的難易程度,而放棄生命中重要的生涯規劃。
畢竟這以我個人的觀點來說,是有點本末倒置了。
沒有必要為了財務規劃的不易,而輕易放棄自己人生中想要達成的目標。(EX:結婚生子)
而是應該釐清自己想要的人生目標後,積極的去做財務規劃來達成自己的理想才對。
※ 引述《luciferkiss (路西法)》之銘言:
: 暱稱:luciferkiss
: 性別:女
: 年齡: 28 歲
: 職業:一般行政
: 居住地: 新北 縣市 板橋 鄉鎮市區
: 工作地: 台北 縣市 中正 鄉鎮市區
: 家庭成員:■父 歲,■母 歲,□夫 歲,□妻 歲
: □子 歲,□女 歲,□其他 歲,□其他 歲
: 居住房屋:□自有,■租屋,□公司宿舍,□其他
: 【每月收支狀況】
: 收入: 支出:
: 本人收入 : 31,000 +3,000獎金 生活費-食 : 7,000
: 配偶收入 生活費-衣 : 500
: 其他收入 生活費-住 : 8,000
: 生活費-行 : 1,200
: 儲蓄 : 3,000
: 手機 : 500
: 學貸 : 4,000 (總貸金額61萬)
: 保費 : 2,000已繳10年/應繳20年
: 水電瓦斯 : 1,000
: 美容 : 1,500
: 投資 : 3,000
: 合計 34,000 合計 :31,700
: 每月結餘(收入-支出) = 2,300
生活費用 7000+500+8000+1200+500+1000+1500 = 19700元
投資費用 3000
儲蓄費用 3000
還貸費用 4000 →其實嚴格來說,這也必須加入妳的生活必須開銷。
保險費用 2000 →這是屬於醫療預備支出,也是屬於生活必須開銷。
因此,妳的資金分配是…
生活必須開銷 19700+4000+2000 = 25700元/34000元 = 76% (很明顯太高了。)
投資費用 3000元 / 34000元 = 8.8%
儲蓄費用 3000元 / 34000元 = 8.8%
之前的文章說過,
生活開銷信封是買現在,投資是讓錢去滾錢,儲蓄是買保障與夢想。
一個人的金錢分配可以反映出她的生活,所以現在可能必須做點調整。
可能得嘗試著去提高儲蓄費用的比例。
分流的比例是一個重點,其實順序也很重要。:)
如果對妳來說,結婚生子這件事情是比現享受生活重要的。
那麼拿到薪水後,分配的順序可以變成…
1. 儲蓄夢想基金(短期目標 結婚 生子)
2. 投資基金
3. 生活必須開銷
有一本書推薦可以去看看,叫做《有錢人想的和妳不一樣》
裡面分享了一個分流的方法,來讓每個人去檢查開銷比例的合理性。
六個罐子理財法,分別是這六個罐子。
10% 財務自由罐子 →限投資使用,只能重複拿來投資,退休前不可動用。
10% 教育基金罐子 →限投資自己用,用來做為進修基金。
10% 長期支出儲蓄 →設定為長期目標,如結婚 生子 買房
10% 玩樂基金罐子 →設定為享樂用的罐子,每個月花光她,或最少三個月花光她
55% 生活必須開銷罐子 →妳付給別人為妳服務的薪水,也就妳的一般開銷。
5% 捐贈罐子 →捐贈給妳能幫助的人,當然買小禮物讓朋友更開心也行。
在拿到薪水後,第一件事情就是使用這六個罐子去做分配。
一年妳只需要執行12次,聽起來很少,但是很少人做得到。
所以,以妳的收入為例,這樣的比例就是…
34000元
10% 財務自由罐子 3400元
10% 教育基金罐子 3400元
10% 長期支出儲蓄 3400元
10% 玩樂基金罐子 3400元
55% 生活開銷罐子 18700元
5% 捐贈罐子 1700元
我們一樣一樣的來檢視,並且跟妳現今的情況對照。
34000元 目前分配金額
10% 財務自由罐子 3400元 3000元
10% 教育基金罐子 3400元 0元
10% 長期支出儲蓄 3400元 3000元
10% 玩樂基金罐子 3400元 0元
55% 生活開銷罐子 18700元 25700元
5% 捐贈罐子 1700元 0元
這比例並非強迫,而是一個參考,可以依照重要度來做調整。
但是,理論上是生活必須罐子越少越好,因為代表妳依賴別人的程度越少。
所以很明顯的,可以提高投資與與儲蓄一點點金額。
然後保留一筆錢來投資自己,有餘額再將這個罐子的錢投入儲蓄(短期目標)。
生活必須開銷罐子 25700-18700 = 7000元。
假設將18700元做為生活費,18700 – 8000房租 = 10700元
10700元 – 2000元保險費 – 4000元 學貸 = 4700元 (食 行)
看起來很勉強,原因是通常有債務時,理債等同於投資計畫。(參考富爸爸的還債系統)
因此,投資罐子裡的錢變成是用來還債用的,直到債務提前清償後,才變成投資基金。
建議妳將 美容衣物手機,這些不花不會危害生命危險的部分列為玩樂基金開銷。
也就是做為妳可以定期犒賞自己的比例,也就是3400元裡支用到這些項目。
3400 – 500衣服 – 1500 美容 – 500手機 = 900元(這些妳再自由分配)
所以整體調整後,應該是…
34000元 目前分配金額 重新調整金額
10% 財務自由罐子 3400元 3000元 3400元+3400元
10% 教育基金罐子 3400元 0元 1700元
10% 長期支出儲蓄 3400元 3000元 3400元
10% 玩樂基金罐子 3400元 0元 3400元
55% 生活開銷罐子 18700元 25700元 18700元
5% 捐贈罐子 1700元 0元 0元
喜歡湊成整數(逃)XD
34000元 目前分配金額 調整金額
10% 財務自由罐子 3400元 3000元 7000元
10% 教育基金罐子 3400元 0元 1500元
10% 長期支出儲蓄 3400元 3000元 3500元
10% 玩樂基金罐子 3400元 0元 3500元
55% 生活開銷罐子 18700元 25700元 18500元
5% 捐贈罐子 1700元 0元 0元
因為妳短期內有個儲蓄目標,其實我會很建議妳將儲蓄與玩樂的比例調整。
長期儲蓄帳戶 5000元 →結婚 生子,即使不會用到妳的錢,有筆錢在身上會比較好。
玩樂基金罐子 2000元
分項說明
34000元 最終重新調整金額
10% 財務自由罐子 7000元 (還債投資,初期先加速還債,或用4:3)
10% 教育基金罐子 1500元 (買書、上課、投資自己)
10% 長期支出儲蓄 5000元 (定期儲蓄的夢想基金 結婚 生子 出國)
10% 玩樂基金罐子 2000元 (美容衣物玩樂 犒賞自己)
55% 生活必須開銷罐子 18500元 (房租保險10000元,生活支出8500元)
5% 捐贈罐子 0元 (雖然我鼓勵捐贈,但量力而為可零錢捐。)
# 財務自由罐子(投資還債) 7000元
通常我會建議債務提前還清,總之這筆錢是債務優先於投資的。
等到債務還清後,7000元可以變成你全部的投資基金,在這之前…
建議妳多多使用教育基金的罐子(1500元)去投資自己的個人技能或投資技能。
當然,也可以使用4000還債:3000投資的比例繼續進行。:)
# 長期支出儲蓄(夢想基金) 5000元
這個罐子事關到妳兩至三年內的結婚生子計畫。
建議妳積極的保留,如果整個月過去生活必須開銷有餘額的話,可以往這裡面丟。
# 玩樂基金罐子(美容衣物) 2000元 →當然去約會和朋友吃大餐也請用這裡的預算。
應該會有少許餘額,投資理財要持續,自我獎勵非常的重要。
只要生活必須開銷罐子裡沒有超支,妳每個月可以固定用這筆錢去犒賞自己。
買喜歡的衣服 保養品 給人做臉之類的,但是,如果生活必須開銷超支了,
依照順序,她會先擠壓到玩樂基金的比例,接著再擠壓到儲蓄的比例。
# 生活必須罐子 (食衣住行) 18500元
房租 8000元 →看是與未來老公同住後可否有降低空間。
保險 2000元 →因為已經繳十年了,就建議穩定繳清。
生活費 8500元 →飲食費與交通費這兩項浮動開支要靠妳自己去調整控制。
我盡可能依照你描述的狀況,調整成較合理的規劃。
但是執行者是妳自己,所以妳可以依照自己的情況做調整。
如果有使用信用卡的習慣,建議開始減少使用,以避免超支的狀況發生。
: 【年度收支狀況】
: 收入 : 372,000 支出 :380,400
: 本人年終獎金 : 31,000 所得稅 : 8,000
: 人壽保險費 : 24,000 (包含在上述支出)
: 合計 : 403,000 合計 :388,400
: 年度結餘(收入-支出) = 14,600
年終獎金不要計入月收入中,而是當作所得稅扣除與新年紅包預備金。
結婚前先不考慮另一半,妳應該先調整好自己的狀況。
兩個人成家後,家庭的財務規劃與個人是完全不同的。
到時後建議準備三份財務規劃,一份自己、一份老公、一份家庭共同。
妳們可以溝通一個適合的模式,再來討論需要的規劃。
EX: 全丟給同一個人管、各管各的但拿出固定金額當家用、各管各的依薪水高低支用
家庭理財規劃的模式很多種,這些問題等妳們結婚後再來煩惱。
: 我跟男朋友預計要在明年結婚後,可能的話應該會在後年生小孩,
: 但是算下來我的薪水可能只能負荷自己的開支,以後要養一個家庭是比較困難的。
: 男朋友目前薪資如下,但我想請版友們針對我的部分給我建議,
: 男朋友目前月薪粗估 39,000 年薪粗估600,000
: 孝親 10,000
: 生活費 10,000
: 每月存款 19,000 目前活存 500,000
: 男朋友住家裡,學貸也還清了。
: 結婚以後勢必要搬出來住,會花一筆房租水電等等的居家物業粗估10,000
: 養小孩的奶粉尿布跟未來教育費粗估20,000
: 這樣子算下來明顯不夠。可否請版友給予建議。
這部分暫時不討論,因為畢竟不是妳可以支用的金錢。:)
妳先生的財務分配想法可能也會和妳有所不同,所以等妳們達到共識的方法再說吧!
先學會管好自己(現在)的錢,再考慮管理別人(未來)的錢吧!
當然,每個人都會認為錢不夠用時,能夠提高收入是最好,
不能的話,就先試著執行12次看看,依照前文去規劃 妳的投資與儲蓄規劃。
我想存款速度與投資還債速應該會有所改善的。
結婚之後,兩個人合住,對妳和男友來說,租金是增加的。(8000→10000元)
板友建議住家裡是一種選項,但是我想妳們也有自己的考量,請自行評估。
兩人存款建議持續進行,尤其結婚後至少先備足30000*6 = 180000元的緊急備用金。
而妳自己的部分,婚前儲蓄可以做為自己的備用金或結婚基金,
婚後的儲蓄部分比例則可以做為自己供為家用的部分(3000)。
舉例,假設妳們談好資金共用,部分額度作為家用。
婚後 若兩人共同開銷可調整
34000+39000 = 73000元
34000 39000
財務自由罐子 7000(含學貸) 5000 →可以老婆集中還債,老公投資增加收入。
教育基金罐子 1500 1500 →投資自己增加未來加薪籌碼。
長期儲蓄支用 5000 10000 →此列兩人溝通後分配一定比例為家用。
或是做為備用金、小孩、買房基金等。
約會玩樂基金 2000 2500 →作為個人享樂私房錢(誤)
生活開銷 18500元 20000元
房租 8000元 孝親10000元 →看是否可以與公婆商量照顧小孩的事情。
保險 2000元 保險 0元 →家庭經濟主力請規劃基本保險
飲食交通 8500元 10000元 →婚後兩人共同調整此項家用支出(18500元)
盡量讓兩人與小孩基本飲食交通開銷包含
若無法則由部分儲蓄比例增加。
慈善捐贈 零錢捐
生孩子前或願意讓公婆帶小孩,扣除房租8000元與孝親費10000元。
老婆積極還債7000元,老公定期投資5000元,兩人各保有1500元進修基金。
另外,老婆有2000元美容衣物玩樂經費,老公也有2500元花在個人興趣的預算。
合計起來,妳們的可動用做為家用的資金是…
8500(老婆生活費)+10000(老公飲食費) + 5000(老婆儲蓄)+10000(老公儲蓄)
= 33500元 (不含年終獎金與業外收入,這部分請規劃所得稅與基本定期險)
這筆錢妳們再自由的去做分配,以目前來說。
開銷 18500元,我相信兩個人共同生活後可以降低。
儲蓄 15000元,做為買房小孩基金,妳們可以積極增加這個項目的規劃。
若婚前不調整此比例,15000*12 = 180000元,第一年你們正好可以一起先存到備用金。
一方面有還債與投資的規劃比較穩健,另一方面不會因為無法享受生活而失衡。
但是,我們現在談這些都還太早,真正有用的建議可能要等妳們婚後記帳三個月。
提供妳們協調後的理財方式,與月平均開銷再來做財務規劃才會更準確。
祝 婚姻順利