♥理財規劃教學 理財精選

[理財] 如何申請信用卡,比較容易過件?給信用卡新手的3點小建議。

credit-card-信用卡申請- 教學-如何申請信用卡-信用卡推薦

雖然,蕾咪私底下一直有在幫助朋友,回答申請信用卡的相關問題,但是,其實一直不太想寫出教學來,哈哈哈…畢竟理財相關的法令太多,擔心自己的好心分享反而成了眾矢之的誤觸法網啊!加碼分享【延伸閱讀】出國旅遊現金回饋卡推薦 提供給大家參考。

謹慎理財,信用至上

這篇文章,分為幾個部分。

  • 如何辦卡較易過件?
    1. 哪些人辦卡最常遇到困難?
    2. 銀行到底看的是甚麼條件
    3. 應該準備哪些資料較佳?
  • 實際辦卡經驗分享
    1. 蕾咪辦卡紀錄心得
    2. 給信用卡新手的3點小建議

credit-card-信用卡申請- 教學-如何申請信用卡-信用卡推薦

一、如何辦卡較易過件?

1. 哪些人辦卡最常遇到困難?

  1. 小白 →不限職業,泛指所有沒辦過卡的族群,銀行沒有辦法聯徵你的信用往來紀錄。
  2. SOHO族 →由於收入被認定不穩定的緣故,銀行會擔心無法追回欠款,因此核卡較不易。
  3. 小企業主 → 許多小企業主其實年收也上千萬,可一夕破產也很常見,不被認為是穩定戶。

2. 銀行到底看的是甚麼條件?

Q:假設你是銀行大叔,你會喜歡核卡哪類的人呢?
A:

  1. 具備還款能力的人
  2. 可以讓銀行賺錢的人

套一句銀行的心裡話「我跟你又不熟,不知道借你錢,你會不會真的還我。」實在話,我們也不會隨便借個幾十上百萬錢給不熟的朋友啊!

公銀因為不缺資金,有政府作為股東,所以發卡比較保守;而私銀有營運的壓力,就像開店做生意一樣,總是需要賺錢的,他們會很希望可以賺你的利息(被銀行追打XD),所以,像是信用卡、信用貸款這種動輒10%起跳的合法高利貸,當然是會很積極地希望能夠吸收多一點卡戶。

因此,只要能強調「你是具備還款能力」這個要件,銀行就會願意貸款或核發信用卡給你了。
像是底下條件符合任一項…

  1. 在知名上市企業上班
  2. 穩定工作類型 (軍公教信用貸款可以5%以下超好QQ)
  3. 曾經有過貸款且開始正常清償的紀錄(例如:學貸也是一種信貸)
  4. 名下具備不動產,如房產;車子屬於動產跌價快,不太會進入評比。
  5. 過去信用卡聯徵使用紀錄良好,當然,沒有與銀行往來的小白就少了這一點了。

根據這些條件,需要注意的是…

  1. 如果在知名企業上班,可以早點為自己辦第一張信用卡,脫離小白身分,許多銀行喜歡比照其他銀行的核卡程度辦理。
  2. 如果有學貸,還沒有開始還錢,核卡機率很低;但是只要有開始固定還款到3成左右,核卡程度會非常的高,因為有信貸往來紀錄,比完全沒有更容易核卡。
  3. 每年可以免費一次申請聯徵紀錄,現在可以使用自然人憑證線上查詢信用,只要過去不曾啟動循環利息,信用就會一直維持良好的情況。
  4. 如果名下有資產,特別是房貸,銀行根本不怕你跑掉,因為房子抵押在他手上。

3. 應該準備哪些資料較佳?

核卡資料小技巧,不一定要全部成立,但是符合越多越容易過件。

  1. 有公司行號可供電話照會
  2. 銀行3-6個月薪資往來進出紀錄
  3. 剛好要出國使用,可以跟銀行說明
  4. 在辦卡銀行開戶,並有資金往來紀錄
  5. 銀行戶頭有基金股票外匯等投資相關操作
  6. 先找較易過件的銀行辦卡養信用,有穩定還款紀錄來養信用。

如果不想被推銷辦卡 Tips :

  • 說自己「現在失業中…」
  • 說自己「還是學生,沒有經濟能力」

所以,針對前面提到三種不容易過卡的族群,蕾咪提供一些小技巧囉!

  1. 小白:利用薪轉戶或存戶銀行,挑選易過卡銀行先辦理第一張卡。
  2. SOHO族:使用同一個銀行進出往來,有穩定收益進帳證明較容易過卡。
  3. 小企業主:個人與公司帳目分開,編列自己的薪水,維持穩定資金往來。

二、實際辦卡經驗分享

1. 蕾咪辦卡紀錄心得

蕾咪其實不喜歡辦太多張信用卡,喜歡集中消費,讓理財帳目簡單化。

因此,手邊目前只有申辦3張卡,這三張卡正好都頗熱門,也是核卡較為嚴格的卡別;蕾咪的經驗核卡都很順利,即使自己當初是小白,剛工作有30萬左右的學貸,辦卡的工作年資與薪資都較同事低上許多,反而是自己都順利過件核卡,而同事被退件;所以銀行並非單一條件只看收入高低與年資做為依據喔!

  1. 富邦 數位生活卡 200k(原核發200k,照會未清償的學貸問題,蕾咪說想慢慢還。)
  2. 澳盛 飛行白金卡 200k(原核發150k,半年後銀行主動來電希望提高至200k。)
  3. 彰銀 悠遊白金卡 50k  (原核發100k,因為是悠遊卡,蕾咪請對方降低額度。)
  4. 花旗 寰旅世界卡花旗寰旅世界卡 100k (核發100k,蕾咪轉職SOHO職的第一張卡,使用花旗銀行戶申辦。
  5. 匯豐 現金回饋卡 100k(後來常出國加辦這張卡因為現金回饋業界最高而無限制)

當初選擇這幾張信用卡的原因如下:

  1. 富邦 數位生活卡(不限網購通路2%現金回饋)  已用匯豐現金回饋卡取代XD
  2. 澳盛 飛行白金卡(不限通路累積里程點數,點數終身有效) 已用花旗世界卡取代XD
  3. 彰銀 悠遊白金卡(悠遊卡加值回饋10%,此優惠已取消。) 已用花旗世界卡取代
  4. 花旗 寰旅世界卡花旗寰旅世界卡 (悠遊卡也可累積里程,20元一哩,點數終身有效,威秀平日6折)
    好友推薦→現賺600元好禮四選一
  5. 匯豐 現金回饋卡(因為刷卡現金回饋2.22%較高,特定通路10%現金回饋,取代富邦做為自己的國外主力)

喜歡網購、喜歡旅行、常搭捷運公車 → 所以蕾咪選擇適合自己的這幾張卡片;加上是懶惰蟲,所以信用卡全部使用生活帳戶辦理自動扣繳,避免忘記繳款影響信用。

2. 給信用卡新手的3點小建議

信用卡的意義,本身就是「用現在的信用,向未來先借錢」,因此,如果你是個連現金都常覺得不夠用的人,可能還不適合使用信用卡,可以先從VISA金融卡開始下手。

隨著人生的成長,透過信用貸款的槓桿,可以幫助自己比較快速達成人生目標,不論是遊留學、車房貸、創業貸款等,偏偏貸款額度與利息都是依你的信用紀錄而訂,如果沒有任何與銀行往來的信用紀錄,可能會在未來需要動用大筆資金上百萬時,無法有效率的借貸。

所以,有些資金營運良好的中小企業,會定期的和銀行往來借貸,並且總是準時還款,累積在銀行的信用與關係,如果哪天真的需要動用大筆資金時,向往來銀行借貸比較不會遭受刁難,更加容易核貸較高額度與較低利息,因此,與銀行往來,常常也是許多企業主必須學習的功課。

因此,針對信用卡新手,蕾咪提醒妳們要注意這些事項,歡迎留言討論喔!:)

  1. 先從現金回饋卡開始,里程累積是高額刷手的天下。
  2. 評估好自己的還款能力,一定要準時還款,避免影響信用。
  3. 評估好自己的消費習慣,來選擇適合自己使用的信用卡。

以上,信用卡沒有好壞,適合自己消費習慣的就是最好的。

順道分享蕾咪做功課偏好的幾張卡別,但是這幾家審卡較嚴,建議純小白看下一章,除非現在廣告打得非常兇,銀行可能也在衝卡量,就可以考慮挑戰看看。

【現金回饋推薦卡別】現金回饋 >1.5%海外手續費

【累積里程推薦】喜歡出國,這張卡哩程終身有效,而且不限航空聯盟轉換

三、網友推薦最易過卡的小白卡

 Tips : 各大消費實體商店的「聯名卡」

簡單的說,如果是小白怕被拒絕,不要輕易地亂送件,特別是公股銀行、花旗澳盛等較嚴格的銀行,只要一次被駁回,其他銀行比照辦理,就算是心臟比較大顆的銀行也會忍不住想拒絕你。

底下是一些網友分享對小白較友善的發卡銀行,大家可以斟酌申請,脫離小白身分時,額度不是重點,反而是先試著擁有第一張銀行的信用卡喔!當然,如果有薪轉銀行或是定存銀行,會比未往來的銀行核卡機率高上許多喔!

如果是在大公司上班的小白,存款收入不錯的,可以挑戰下列銀行的卡別。

這幾家銀行的審卡較嚴格,但是澳盛、花旗、中信,在卡別上有它的優勢之處,其實也是蕾咪真正的主力卡,如果想要申請這幾家銀行,蕾咪建議花旗申請前不要有過多聯徵查詢紀錄較好。

  • 花旗系列卡在各大餐廳電影消費娛樂有特價優勢,威秀電影六折餐廳折扣等。
  • 中信信用卡:給予卡片額度時,通常最大方。

蕾咪推薦信用卡新手,可以先從現金回饋卡開始。
如果,偶爾會國外旅行最好選擇現金回饋 >1.5%海外手續費的。

  • 匯豐 (現金回饋國內1.22%、國外2.22%,無限額回饋最高)→點我申請
  • 花旗 現金回饋白金卡(現金回饋2%) →點我申請

喜愛出國的刷手,可以挑戰累積里程,這張卡的哩程終身有效,而且不限航空聯盟轉換。其他有期限的,蕾咪怕自己會放到過期,就比較沒有列入考慮了。

如果有特別喜愛的航空公司,直接使用聯名卡的效益更高,也可以累積該航空公司的VIP,但是要注意這類的卡片限制,例如哩程保留時間等。蕾咪個人不愛累積一般的紅利點數,因為常常會放到忘記,所以要嘛就是直接抵現金回饋,要不就是有目標的換免費機票,祝福大家辦卡順利啦!

信用卡連結

信用卡連結

信用卡連結

謹慎理財,信用至上

《蕾咪的Youtube信用卡教學影音版》

【作者資訊】

歡迎來粉絲頁留言找蕾咪聊天喔!:)

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:[email protected]

15 Comments

  • 我在大概二十年前左右有過二萬的現金卡呆帳,中間幾年也曾協商還款一段時間直到懷孕生子也還超過本金但銀行金額那還是沒變少前幾天用自然人憑證查了聯徵信用屬於小白請問這樣我可以申辦信用卡嗎

  • 20歲左右辦了四、五張卡,但後來因爲都有協商過,也都繳清,繳清到現在也三年了,想辦一張信用卡來養信用,但都辦不過怎麼辦?

  • 我剛拿到人生中的第一張卡,是國泰Koko卡,可是其實這張卡不適合我,我也只能接受,因為要養卡,通常養卡要養多久?是一定要消費嗎?可以就不刷就這樣養著卡嗎,還是每個月要多少刷一點呢??

    • 先養個半年,每期都全額繳清,之後再來辦其他銀行的卡。
      養卡不只是養信用卡,長期提高本業收入,可以更快累積銀行的信用額度喔! 🙂

  • 請問有申請過整合(還未開始就取消)後期二張信用卡跟信貸繳完,被銀行告知 卡片不能使用,這樣要多久才能從新申請其他間信用卡?目前是薪轉 (郵局)

  • 小白
    學貸20萬穩定還款兩年半+部分提早還,約剩13~10萬;
    薪轉是郵局,但公司是中研院剛到職一週沒有薪轉紀錄的話:
    是否需要再等等?還是已有選擇?

    • 如果才剛到職一周,建議待滿三個月再申請。
      中研院是很穩定的機構,之後申請應該會非常容易過件喔!
      要注意的是,學貸不要有任何欠款或拖款的情形,以免影響到自己的信用喔!

      • 感謝,台新以七月份薪資@GOGO兩張皆已核卡(50k);
        如果接下來要挑戰富邦生活或他家銀行,是否額度也是這麼低?
        或是就先試試看,等到有三個月薪轉紀錄再調額?

        • 以理財的觀點來說,我不是建議一次辦這麼多卡,控制在3張以內,明確知道信用卡優勢再辦比較好,如果一次辦很多張,額度通常會比照前卡辦理,因此,建議把一張卡的額度養高,養高額度的方式,通常是穩定的刷卡並且每次都全額繳清,銀行就會主動提高額度。

          怕一次養太多張卡,很難將一張的總額養高。

          我的澳盛大概累積刷卡額度接近50萬時,銀行主動打電話來希望將15萬額度調高成20萬,之後又陸續累積單一卡片額度,所以養主力卡重要的原因是這樣。

          後續辦其他銀行的卡片時,也可以提供自己在其他銀行的信用額度給他們參考,通常每家銀行核卡的額度落差不大。

          • 難怪我今天第三張富邦生活M也是乖乖50k(想說電信代扣回饋2%+數位基本上都2%);
            可…可惡,難道要下個月薪水入帳再申請調額
            或是下下個月湊滿三個月薪資紀錄呢?

            此外,這種代繳或回饋辦個富邦銀行帳戶會比較方便嗎?
            謝謝

  • 小白,不知道要衝薪轉銀行還是企業聯名卡好
    薪轉銀是合庫,爬文看好像核卡率也不高
    企業聯名卡不知道會不會好一點?

Leave a Comment