家庭保險應該怎麼規劃？是蕾咪經常被問到的理財問題。整套的保險規劃，蕾咪說不上是專家，只能給大家蕾咪這種平民百姓的建議，這篇文章就針對蕾咪個人的想法來分享一些家庭保險的觀念囉！
坊間保險類的理財書並不多，最知名的莫過於《平民保險王》這本書，書中的觀念著重在「將保險列為消耗型支出」，並且盡可能的購買「低保費高保障的定期險」產品，讓保險本身回歸到保險的本質，就是所謂的「轉嫁風險」。
所以呢？在預算有限的情況下，蕾咪強烈的建議大家，可以先從定期險買足自己的保障開始，直到行有餘力，再去考慮終身險與儲蓄險這類型的選項，才不會本末倒置，繳了一堆保費，卻沒有足夠的保障。
保險規劃上，隨著國情的不多，規劃的方式也會不同。
在台灣的健保就是最好的醫療保險啊！所以一定要買健保，剩下的保險根據健保的特性再去補足缺口，台灣的醫藥費是全世界前幾名的便宜，連泰國都是看醫生動手術要好幾萬，窮人不可以生病的；同時也要記得留意自己的勞保的福利，像是失業補助、育嬰津貼等。
根據台灣醫療制度的特性，其實保險原則就是保大不保小，所以優先考量順序是…意外險>重疾險>醫療險，如果行有餘力，可以加個殘扶險。
依照風險等級來說，購買保險時可考量的優先順序應該是…
(1) 意外險 → 家庭經濟主力至少死殘買滿500萬以上，可搭配壽險規劃。
(2) 重疾險 → 可先規劃定期險一次給付100萬，涵蓋癌症最好。
(3) 醫療險 → 日額實支二擇一為佳，其中，實支實付的雜費額度最為實用。
在購買時，額度也是依此順序由高至低，在還沒有買足前面的保障時，後面的規畫可以先放緩；保險觀念是將保險認為是一種消耗品，跟衣服一樣，你在每個年紀每個階段都會有不同的量身衣物，隨著家庭責任不同而調整自己的保單，在理財規劃的項目上，蕾咪歸類為生活必須開銷類！
接著，就根據以上建議來講解保險規劃的觀念給大家！
(1) 意外險為何重要？如何與定期壽險搭配？
意外險通常是支應家庭責任的開銷，所以，如果要養父母與子女的人，要將「#自己的額度買高」，很多人傻傻地因為愛小孩把小孩的額度買超高，結果發生意外父母雙亡，小孩一毛錢也拿不到，完全沒辦法受到保障；真正要保障孩子，應該是要將自己的額度買高才對，特別是家中的經濟主力；意外險可以考慮定期壽險，隨著家庭責任的高低增減額度。
壽險，是不論發生疾病或意外身故，都可以申請理賠的一種保險。
網路上投保定期壽險，簡單便宜且不用被業務員推銷，自己做完功課上網投保也能節省下許多時間。
因此，同理可證，它的涵蓋範圍更廣，如果是家中的經濟主力，建議可以購買自己年薪*10倍的額度做為家庭保障；假設是單薪家庭，爸爸賺錢年薪60萬，媽媽家庭主婦，那麼最應該購買定期壽險的人，應該是爸爸，壽險額度建議至少60萬*10倍 = 600萬以上，用這樣的依據來規劃，至少還能照顧家人10年。
(2) 重疾險是什麼？癌症險該買嗎？
現代人的罹癌率高，所以癌症險的保費金額也居高不下，也是多數人在醫療上最大的隱憂。
重疾險通常涵蓋七大重大疾病，包含癌症，市面上一次給付型的定期重疾險，也經常搭配拉高醫療實支額度，列入防癌規劃中。
而癌症險的商品類型分為分項給付型與一次給付型，分項給付型會依據癌症住院、化療、放療等情況逐項進行理賠，一次給付型則是確定罹癌即可整筆給付，通常會建議購買一次給付型癌症險，透過大額整筆給付特性，來做防癌準備，避免癌症發生會有一筆緊急支用的大錢。
(3) 醫療險該怎麼買才對？
如果是為了要減少自己帶孩子的醫療負擔，才是去買小孩的醫療險，因為通常年紀越小買越便宜，所以可以規劃罐頭保單，但是孩子保單就著重在醫療的部分，這部分如果及早規劃，可以買終身醫療，因為醫療的理賠頻率較高。
隨著醫療進步，住院天數變短，所以實支實付額度的重要性，開始大於日額理賠，特別是雜費項目，因為手術費健保多有給付，就算是幾萬元的手術費，只要是符合健保給付標準的手術，大概就會變成幾千元；但是雜費通常能理賠醫材、藥物、其他雜支等就必須自付，所以實支實付會是比較實用的選項。
當然，平日努力照顧好自己的健康也很重要。
(4) 注意豁免附約一定要加入。
總結來說，健保一定要有(廢話)，然後 意外險 > 重疾險 > 醫療險(注重實支實付的額度)，合約記得在附約上主動要求加上豁免，意思是如果購買的是終身險，會因為發生意外導致殘廢時，可以直接豁免後面的保費，一樣可以保到終身。
建議根據自己信任的保險公司購買囉！理賠申訴率也是一個非常好的參考指標。
(5) 如何做好理財規劃以準備好足夠的保費呢？
保險費，蕾咪列為理財規劃中的「生活開銷」；但是蕾咪都教大家可以把生活費罐放心花光光(被打)，如果擔心忘記保留保費，可以利用「零存整付」自動月扣款的特性來理財。
假設年繳保費24000元，就每個月設定2000元從生活費帳戶自動零存整付起來，這個目標就不是為了儲蓄而設計，這是為了年度財務規劃而設計的方式，一年過後就會自動有一筆可以支應的保費了。
(6) 家庭保險建議書
蕾咪個人屬於家中經濟主力，所以如果是家庭的經濟主力，可以使用這樣的方式來規劃保險額度，然後盡可能讓保費降到最低，因此，可以看的出來，假設蕾咪意外險搭配定期壽險，就可以買500萬的意外險，加上500萬的定期壽險做為家庭的保障。
假設是雙薪家庭，則是父母兩人都建議買足壽險額度。
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蕾咪的保險需求 |
額度 |
常見計算方式 |
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壽險 |
500-1000萬 |
年收入的10倍 |
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意外險 |
500萬 |
同上，可搭配旅平險 |
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重疾險 |
200萬 |
一次給付癌症支出 |
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住院醫療 |
5000/day |
負擔自費病房費 |
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手術雜費 |
20萬 |
負擔非健保醫材藥物 |
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殘廢一次金 |
100萬 |
請看護用途 |
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殘廢月扶金 |
3萬 |
請看護用途 |
如果有小孩的人，小孩保單的重點就不太一樣，壽險並非主要考量，而是增加燒燙傷的醫療比例，其他的醫療部分跟大人差不多，一樣以實支實付和日額給付為主。
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小孩的保險需求 |
額度 |
常見計算方式 |
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壽險 |
0萬 |
小孩15歲以前身故保障無法生效 |
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意外險 |
100萬 |
同上，可搭配旅平險 |
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燒燙傷 |
100萬 |
燒燙傷機率較大人高 |
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住院醫療 |
3000/day |
負擔自費病房費 |
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手術雜費 |
20萬 |
負擔非健保醫材藥物 |
如果是家中的老人家，延續過去已有的醫療保單；想早點替自己的老年退休做保單規劃的人，建議買足殘扶險的額度；蕾咪自己個人保險規劃上，除了殘扶險以外，對於自己的老年退休規劃，是非常實際的透過理財讓資產提升，幫助自己未來可以風險自留。
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老人的保險需求 |
額度 |
常見計算方式 |
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壽險 |
100萬 |
子女若是已經長大則可降低 |
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意外險 |
200萬 |
同上，可搭配旅平險 |
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重疾險 |
200萬 |
一次給付癌症支出，機率提高。 |
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住院醫療 |
5000/day |
負擔自費病房費 |
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手術雜費 |
20萬 |
負擔非健保醫材藥物 |
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殘廢一次金 |
500萬 |
請看護用途 |
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殘廢月扶金 |
3萬 |
請看護用途 |
實際上的家庭保險規劃，還是要根據每個人實際的狀況做微調，這裡針對最一般的情況下，看看自己所處的角色適合甚麼樣的保單，歡迎大家來粉絲頁留言找蕾咪交流與諮詢喔！蕾咪有空也可以回答出最適合妳們的保險規劃。 🙂
