♥理財規劃教學

[理財] 家庭保險規劃教學 x 元大定期壽險分享

家庭保險應該怎麼規劃?是蕾咪經常被問到的理財問題。整套的保險規劃,蕾咪說不上是專家,只能給大家蕾咪這種平民百姓的建議,這篇文章就針對蕾咪個人的想法來分享一些家庭保險的觀念囉!

坊間保險類的理財書並不多,最知名的莫過於《平民保險王》這本書,書中的觀念著重在「將保險列為消耗型支出」,並且盡可能的購買「低保費高保障的定期險」產品,讓保險本身回歸到保險的本質,就是所謂的「轉嫁風險」。

所以呢?在預算有限的情況下,蕾咪強烈的建議大家,可以先從定期險買足自己的保障開始,直到行有餘力,再去考慮終身險與儲蓄險這類型的選項,才不會本末倒置,繳了一堆保費,卻沒有足夠的保障。

保險規劃上,隨著國情的不多,規劃的方式也會不同。

在台灣的健保就是最好的醫療保險啊!所以一定要買健保,剩下的保險根據健保的特性再去補足缺口,台灣的醫藥費是全世界前幾名的便宜,連泰國都是看醫生動手術要好幾萬,窮人不可以生病的;同時也要記得留意自己的勞保的福利,像是失業補助、育嬰津貼等。

根據台灣醫療制度的特性,其實保險原則就是保大不保小,所以優先考量順序是…意外險>重疾險>醫療險,如果行有餘力,可以加個殘扶險。

依照風險等級來說,購買保險時可考量的優先順序應該是…

(1) 意外險 → 家庭經濟主力至少死殘買滿500萬以上,可搭配壽險規劃。
(2) 重疾險 → 可先規劃定期險一次給付100萬,涵蓋癌症最好。
(3) 醫療險 → 日額實支二擇一為佳,其中,實支實付的雜費額度最為實用。

在購買時,額度也是依此順序由高至低,在還沒有買足前面的保障時,後面的規畫可以先放緩;保險觀念是將保險認為是一種消耗品,跟衣服一樣,你在每個年紀每個階段都會有不同的量身衣物,隨著家庭責任不同而調整自己的保單,在理財規劃的項目上,蕾咪歸類為生活必須開銷類!

接著,就根據以上建議來講解保險規劃的觀念給大家!

(1) 意外險為何重要?如何與定期壽險搭配?

意外險通常是支應家庭責任的開銷,所以,如果要養父母與子女的人,要將「#自己的額度買高」,很多人傻傻地因為愛小孩把小孩的額度買超高,結果發生意外父母雙亡,小孩一毛錢也拿不到,完全沒辦法受到保障;真正要保障孩子,應該是要將自己的額度買高才對,特別是家中的經濟主力;意外險可以考慮定期壽險,隨著家庭責任的高低增減額度。

壽險,是不論發生疾病或意外身故,都可以申請理賠的一種保險。
網路上投保定期壽險,簡單便宜且不用被業務員推銷,自己做完功課上網投保也能節省下許多時間。

因此,同理可證,它的涵蓋範圍更廣,如果是家中的經濟主力,建議可以購買自己年薪*10倍的額度做為家庭保障;假設是單薪家庭,爸爸賺錢年薪60萬,媽媽家庭主婦,那麼最應該購買定期壽險的人,應該是爸爸,壽險額度建議至少60萬*10倍 = 600萬以上,用這樣的依據來規劃,至少還能照顧家人10年。

(2) 重疾險是什麼?癌症險該買嗎?

現代人的罹癌率高,所以癌症險的保費金額也居高不下,也是多數人在醫療上最大的隱憂。

重疾險通常涵蓋七大重大疾病,包含癌症,市面上一次給付型的定期重疾險,也經常搭配拉高醫療實支額度,列入防癌規劃中。

而癌症險的商品類型分為分項給付型與一次給付型,分項給付型會依據癌症住院、化療、放療等情況逐項進行理賠,一次給付型則是確定罹癌即可整筆給付,通常會建議購買一次給付型癌症險,透過大額整筆給付特性,來做防癌準備,避免癌症發生會有一筆緊急支用的大錢。

(3) 醫療險該怎麼買才對?

如果是為了要減少自己帶孩子的醫療負擔,才是去買小孩的醫療險,因為通常年紀越小買越便宜,所以可以規劃罐頭保單,但是孩子保單就著重在醫療的部分,這部分如果及早規劃,可以買終身醫療,因為醫療的理賠頻率較高。

隨著醫療進步,住院天數變短,所以實支實付額度的重要性,開始大於日額理賠,特別是雜費項目,因為手術費健保多有給付,就算是幾萬元的手術費,只要是符合健保給付標準的手術,大概就會變成幾千元;但是雜費通常能理賠醫材、藥物、其他雜支等就必須自付,所以實支實付會是比較實用的選項。

當然,平日努力照顧好自己的健康也很重要。

(4) 注意豁免附約一定要加入。

總結來說,健保一定要有(廢話),然後 意外險 > 重疾險 > 醫療險(注重實支實付的額度),合約記得在附約上主動要求加上豁免,意思是如果購買的是終身險,會因為發生意外導致殘廢時,可以直接豁免後面的保費,一樣可以保到終身。

建議根據自己信任的保險公司購買囉!理賠申訴率也是一個非常好的參考指標。

(5) 如何做好理財規劃以準備好足夠的保費呢?

保險費,蕾咪列為理財規劃中的「生活開銷」;但是蕾咪都教大家可以把生活費罐放心花光光(被打),如果擔心忘記保留保費,可以利用「零存整付」自動月扣款的特性來理財。

假設年繳保費24000元,就每個月設定2000元從生活費帳戶自動零存整付起來,這個目標就不是為了儲蓄而設計,這是為了年度財務規劃而設計的方式,一年過後就會自動有一筆可以支應的保費了。

(6) 家庭保險建議書

蕾咪個人屬於家中經濟主力,所以如果是家庭的經濟主力,可以使用這樣的方式來規劃保險額度,然後盡可能讓保費降到最低,因此,可以看的出來,假設蕾咪意外險搭配定期壽險,就可以買500萬的意外險,加上500萬的定期壽險做為家庭的保障。

假設是雙薪家庭,則是父母兩人都建議買足壽險額度。

蕾咪的保險需求

額度

常見計算方式

壽險

500-1000萬

年收入的10倍

意外險

500萬

同上,可搭配旅平險

重疾險

200萬

一次給付癌症支出

住院醫療

5000/day

負擔自費病房費

手術雜費

20萬

負擔非健保醫材藥物

殘廢一次金

100萬

請看護用途

殘廢月扶金

3萬

請看護用途

如果有小孩的人,小孩保單的重點就不太一樣,壽險並非主要考量,而是增加燒燙傷的醫療比例,其他的醫療部分跟大人差不多,一樣以實支實付和日額給付為主。

小孩的保險需求

額度

常見計算方式

壽險

0萬

小孩15歲以前身故保障無法生效

意外險

100萬

同上,可搭配旅平險

燒燙傷

100萬

燒燙傷機率較大人高

住院醫療

3000/day

負擔自費病房費

手術雜費

20萬

負擔非健保醫材藥物

如果是家中的老人家,延續過去已有的醫療保單;想早點替自己的老年退休做保單規劃的人,建議買足殘扶險的額度;蕾咪自己個人保險規劃上,除了殘扶險以外,對於自己的老年退休規劃,是非常實際的透過理財讓資產提升,幫助自己未來可以風險自留。

老人的保險需求

額度

常見計算方式

壽險

100萬

子女若是已經長大則可降低

意外險

200萬

同上,可搭配旅平險

重疾險

200萬

一次給付癌症支出,機率提高。

住院醫療

5000/day

負擔自費病房費

手術雜費

20萬

負擔非健保醫材藥物

殘廢一次金

500萬

請看護用途

殘廢月扶金

3萬

請看護用途

實際上的家庭保險規劃,還是要根據每個人實際的狀況做微調,這裡針對最一般的情況下,看看自己所處的角色適合甚麼樣的保單,歡迎大家來粉絲頁留言找蕾咪交流與諮詢喔!蕾咪有空也可以回答出最適合妳們的保險規劃。 🙂

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com