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[理財] 如何申請信用卡,比較容易過件?給信用卡新手的3點小建議。

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雖然,蕾咪私底下一直有在幫助朋友,回答申請信用卡的相關問題,但是,其實一直不太想寫出教學來,哈哈哈…畢竟理財相關的法令太多,擔心自己的好心分享反而成了眾矢之的誤觸法網啊!加碼分享【延伸閱讀】現金回饋卡比較推薦提供給大家參考。

謹慎理財,信用至上

這篇文章,分為幾個部分。

  • 如何辦卡較易過件?
    1. 哪些人辦卡最常遇到困難?
    2. 銀行到底看的是甚麼條件
    3. 應該準備哪些資料較佳?
  • 實際辦卡經驗分享
    1. 蕾咪辦卡紀錄心得
    2. 給信用卡新手的3點小建議

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一、如何辦卡較易過件?

1. 哪些人辦卡最常遇到困難?

  1. 小白 →不限職業,泛指所有沒辦過卡的族群,銀行沒有辦法聯徵你的信用往來紀錄。
  2. SOHO族 →由於收入被認定不穩定的緣故,銀行會擔心無法追回欠款,因此核卡較不易。
  3. 小企業主 → 許多小企業主其實年收也上千萬,可一夕破產也很常見,不被認為是穩定戶。

2. 銀行到底看的是甚麼條件?

Q:假設你是銀行大叔,你會喜歡核卡哪類的人呢?
A:

  1. 具備還款能力的人
  2. 可以讓銀行賺錢的人

套一句銀行的心裡話「我跟你又不熟,不知道借你錢,你會不會真的還我。」實在話,我們也不會隨便借個幾十上百萬錢給不熟的朋友啊!

公銀因為不缺資金,有政府作為股東,所以發卡比較保守;而私銀有營運的壓力,就像開店做生意一樣,總是需要賺錢的,他們會很希望可以賺你的利息(被銀行追打XD),所以,像是信用卡、信用貸款這種動輒10%起跳的合法高利貸,當然是會很積極地希望能夠吸收多一點卡戶。

因此,只要能強調「你是具備還款能力」這個要件,銀行就會願意貸款或核發信用卡給你了。
像是底下條件符合任一項…

  1. 在知名上市企業上班
  2. 穩定工作類型 (軍公教信用貸款可以5%以下超好QQ)
  3. 曾經有過貸款且開始正常清償的紀錄(例如:學貸也是一種信貸)
  4. 名下具備不動產,如房產;車子屬於動產跌價快,不太會進入評比。
  5. 過去信用卡聯徵使用紀錄良好,當然,沒有與銀行往來的小白就少了這一點了。

根據這些條件,需要注意的是…

  1. 如果在知名企業上班,可以早點為自己辦第一張信用卡,脫離小白身分,許多銀行喜歡比照其他銀行的核卡程度辦理。
  2. 如果有學貸,還沒有開始還錢,核卡機率很低;但是只要有開始固定還款到3成左右,核卡程度會非常的高,因為有信貸往來紀錄,比完全沒有更容易核卡。
  3. 每年可以免費一次申請聯徵紀錄,現在可以使用自然人憑證線上查詢信用,只要過去不曾啟動循環利息,信用就會一直維持良好的情況。
  4. 如果名下有資產,特別是房貸,銀行根本不怕你跑掉,因為房子抵押在他手上。

3. 應該準備哪些資料較佳?

核卡資料小技巧,不一定要全部成立,但是符合越多越容易過件。

  1. 有公司行號可供電話照會
  2. 銀行3-6個月薪資往來進出紀錄
  3. 剛好要出國使用,可以跟銀行說明
  4. 在辦卡銀行開戶,並有資金往來紀錄
  5. 銀行戶頭有基金股票外匯等投資相關操作
  6. 先找較易過件的銀行辦卡養信用,有穩定還款紀錄來養信用。

如果不想被推銷辦卡 Tips :

  • 說自己「現在失業中…」
  • 說自己「還是學生,沒有經濟能力」

所以,針對前面提到三種不容易過卡的族群,蕾咪提供一些小技巧囉!

  1. 小白:利用薪轉戶或存戶銀行,挑選易過卡銀行先辦理第一張卡。
  2. SOHO族:使用同一個銀行進出往來,有穩定收益進帳證明較容易過卡。
  3. 小企業主:個人與公司帳目分開,編列自己的薪水,維持穩定資金往來。

二、實際辦卡經驗分享

1. 蕾咪辦卡紀錄心得

蕾咪其實不喜歡辦太多張信用卡,喜歡集中消費,讓理財帳目簡單化。

因此,手邊目前只有申辦3張卡,這三張卡正好都頗熱門,也是核卡較為嚴格的卡別;蕾咪的經驗核卡都很順利,即使自己當初是小白,剛工作有30萬左右的學貸,辦卡的工作年資與薪資都較同事低上許多,反而是自己都順利過件核卡,而同事被退件;所以銀行並非單一條件只看收入高低與年資做為依據喔!

  1. 富邦 數位生活卡 200k(原核發200k,照會未清償的學貸問題,蕾咪說想慢慢還。)
  2. 澳盛 飛行白金卡 200k(原核發150k,半年後銀行主動來電希望提高至200k。)
  3. 彰銀 悠遊白金卡 50k  (原核發100k,因為是悠遊卡,蕾咪請對方降低額度。)
  4. 美國運通 簽帳企業卡 無指定額度 (蕾咪因為不常使用,已經取消這張卡了。)
  5. 花旗 寰旅世界卡 100k (核發100k,蕾咪轉職SOHO職的第一張卡,使用花旗銀行戶申辦。

當初選擇這三張信用卡的原因如下:

  1. 富邦 數位生活卡(不限網購通路2%現金回饋)
  2. 澳盛 飛行白金卡(不限通路累積里程點數,點數終身有效)
  3. 彰銀 悠遊白金卡(悠遊卡加值回饋10%,此優惠已取消。)
  4. 花旗 寰旅世界卡(悠遊卡也可累積里程,20元一哩,點數終身有效,威秀平日6折)

喜歡網購、喜歡旅行、常搭捷運公車 → 所以蕾咪選擇適合自己的這幾張卡片;加上是懶惰蟲,所以信用卡全部使用生活帳戶辦理自動扣繳,避免忘記繳款影響信用。

2. 給信用卡新手的3點小建議

信用卡的意義,本身就是「用現在的信用,向未來先借錢」,因此,如果你是個連現金都常覺得不夠用的人,可能還不適合使用信用卡,可以先從VISA金融卡開始下手。

隨著人生的成長,透過信用貸款的槓桿,可以幫助自己比較快速達成人生目標,不論是遊留學、車房貸、創業貸款等,偏偏貸款額度與利息都是依你的信用紀錄而訂,如果沒有任何與銀行往來的信用紀錄,可能會在未來需要動用大筆資金上百萬時,無法有效率的借貸。

所以,有些資金營運良好的中小企業,會定期的和銀行往來借貸,並且總是準時還款,累積在銀行的信用與關係,如果哪天真的需要動用大筆資金時,向往來銀行借貸比較不會遭受刁難,更加容易核貸較高額度與較低利息,因此,與銀行往來,常常也是許多企業主必須學習的功課。

因此,針對信用卡新手,蕾咪提醒妳們要注意這些事項,歡迎留言討論喔!:)

  1. 先從現金回饋卡開始,里程累積是高額刷手的天下。
  2. 評估好自己的還款能力,一定要準時還款,避免影響信用。
  3. 評估好自己的消費習慣,來選擇適合自己使用的信用卡。

以上,信用卡沒有好壞,適合自己消費習慣的就是最好的。

順道分享蕾咪做功課偏好的幾張卡別,但是這幾家審卡較嚴,建議純小白看下一章,除非現在廣告打得非常兇,銀行可能也在衝卡量,就可以考慮挑戰看看。

【現金回饋推薦卡別】現金回饋 >1.5%海外手續費

  • 匯豐 (現金回饋國內1.22%、國外2.22%,無限額回饋最高)→點我申請
  • 澳盛 現金回饋御璽卡(現金回饋5%,月刷5000內最划算) →點我申請
  • 花旗 現金回饋白金卡(現金回饋0.5%-1.5%) →點我申請

【累積里程推薦】喜歡出國,這三張卡哩程終身有效,而且不限航空聯盟轉換

【快速換到機票推薦】國泰香港轉機免扣哩程、長榮直飛歐美航點多

  • 國泰 亞洲萬里通(15元/哩)→點我申請
  • 國泰 長榮聯名卡(10元/哩)→點我申請
  • 匯豐 華航聯名卡(15元/哩、機票95折)→點我申請
  • 中國信託 ANA聯名卡(10元/哩、日本機票最好集)→點我申請

三、網友推薦最易過卡的小白卡

 Tips : 各大消費實體商店的「聯名卡」

簡單的說,如果是小白怕被拒絕,不要輕易地亂送件,特別是公股銀行、花旗澳盛等較嚴格的銀行,只要一次被駁回,其他銀行比照辦理,就算是心臟比較大顆的銀行也會忍不住想拒絕你。

底下是一些網友分享對小白較友善的發卡銀行,大家可以斟酌申請,脫離小白身分時,額度不是重點,反而是先試著擁有第一張銀行的信用卡喔!當然,如果有薪轉銀行或是定存銀行,會比未往來的銀行核卡機率高上許多喔!

如果怕條件不優想脫離小白,擔心自己不太會過,推薦這類聯名的卡片。

  • 玉山信用卡:串聯第三方支付齊全,包含支付寶、貝寶等。
    • 玉山家樂福聯名卡→點我申請
  • 台新信用卡:百貨消費的折扣多,利息會慢慢遞減。
    • 台新@GOGO卡→點我申請
    • 台新銀行太陽卡→點我申請
  • 富邦信用卡:富邦與玉山的網路銀行是蕾咪個人覺得做得比較好的。
    • 網購族強烈推薦數位生活卡(2%回饋)
    • 保險需求可以考慮鑽保卡(分期零利率)

如果是在大公司上班的小白,存款收入不錯的,可以挑戰下列銀行的卡別。

這幾家銀行的審卡較嚴格,但是澳盛、花旗、中信,在卡別上有它的優勢之處,其實也是蕾咪真正的主力卡,如果想要申請這幾家銀行,蕾咪建議花旗申請前不要有過多聯徵查詢紀錄較好。

  • 澳盛飛行卡累積里程終身,可自由轉換各大航空聯盟點數,缺點是利息不容易調降,審卡嚴格。
  • 花旗系列卡在各大餐廳電影消費娛樂有特價優勢,像是威秀電影六折、餐廳折扣等。
  • 中信信用卡:給予卡片額度時,通常最大方。

蕾咪推薦信用卡新手,可以先從現金回饋卡開始。
如果,偶爾會國外旅行最好選擇現金回饋 >1.5%海外手續費的。

  • 匯豐 (現金回饋國內1.22%、國外2.22%,無限額回饋最高)→點我申請
  • 澳盛 現金回饋御璽卡(現金回饋5%,月刷5000內最划算) →點我申請
  • 花旗 現金回饋白金卡(現金回饋2.5%-3.5%) →點我申請

喜愛出國的刷手,可以挑戰累積里程,這三張卡別的哩程終身有效,而且不限航空聯盟轉換
其他有期限的,蕾咪怕自己會放到過期,就比較沒有列入考慮了。

如果有喜歡與固定的航空公司,使用航空聯名卡的優惠才會多,也可以累積該航空公司的VIP,但是要注意這類的卡片限制,例如哩程保留時間等。

  • 國泰 亞洲萬里通(15元/哩)→點我申請
  • 國泰 長榮聯名卡(10元/哩)→點我申請
  • 匯豐 華航聯名卡(15元/哩、機票95折)→點我申請
  • 中國信託 ANA聯名卡(10元/哩、日本機票最好集)→點我申請

國泰的哩程相較於華航來說,淡旺季的哩程數不會落差太大,飛到香港轉機免扣哩程,長榮的10元一哩其實也很猛,如果喜歡長榮可以考慮,機場貴賓室超厲害。

蕾咪個人不愛累積一般的紅利點數,因為常常會放到忘記,所以要嘛就是直接抵現金回饋,要不就是有目標的換免費機票,祝福大家辦卡順利啦!

謹慎理財,信用至上

【作者資訊】

歡迎來粉絲頁留言找蕾咪聊天喔!:)

IntroductionRami

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com

  • Guorong Cheng

    小白
    學貸20萬穩定還款兩年半+部分提早還,約剩13~10萬;
    薪轉是郵局,但公司是中研院剛到職一週沒有薪轉紀錄的話:
    是否需要再等等?還是已有選擇?

    • 如果才剛到職一周,建議待滿三個月再申請。
      中研院是很穩定的機構,之後申請應該會非常容易過件喔!
      要注意的是,學貸不要有任何欠款或拖款的情形,以免影響到自己的信用喔!

      • Guorong Cheng

        感謝,台新以七月份薪資@GOGO兩張皆已核卡(50k);
        如果接下來要挑戰富邦生活或他家銀行,是否額度也是這麼低?
        或是就先試試看,等到有三個月薪轉紀錄再調額?

        • 以理財的觀點來說,我不是建議一次辦這麼多卡,控制在3張以內,明確知道信用卡優勢再辦比較好,如果一次辦很多張,額度通常會比照前卡辦理,因此,建議把一張卡的額度養高,養高額度的方式,通常是穩定的刷卡並且每次都全額繳清,銀行就會主動提高額度。

          怕一次養太多張卡,很難將一張的總額養高。

          我的澳盛大概累積刷卡額度接近50萬時,銀行主動打電話來希望將15萬額度調高成20萬,之後又陸續累積單一卡片額度,所以養主力卡重要的原因是這樣。

          後續辦其他銀行的卡片時,也可以提供自己在其他銀行的信用額度給他們參考,通常每家銀行核卡的額度落差不大。

          • Guorong Cheng

            難怪我今天第三張富邦生活M也是乖乖50k(想說電信代扣回饋2%+數位基本上都2%);
            可…可惡,難道要下個月薪水入帳再申請調額
            或是下下個月湊滿三個月薪資紀錄呢?

            此外,這種代繳或回饋辦個富邦銀行帳戶會比較方便嗎?
            謝謝

  • sophia

    小白,不知道要衝薪轉銀行還是企業聯名卡好
    薪轉銀是合庫,爬文看好像核卡率也不高
    企業聯名卡不知道會不會好一點?

    • sophia

      忘記提小白+50萬學貸穩定還款中

      • 50萬的學貸,比例還是略嫌高了一點。
        可能還了大約4-6成左右,與薪水的差距不大比較容易過卡。

        相較於公股銀行,建議選擇私銀比較容易核卡喔!

        • 另外,如果有企業內部與銀行合作的聯名卡,過件的機率也會高一些。