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[理財] 退休金該怎麼規劃?準備多少錢才夠用?野村D檔投資

「蕾咪,請問理財規劃裡面,要怎麼把退休金考慮進去呢?」越來越多學理財的網友,跑來詢問蕾咪關於退休規劃的問題,這不只是年長者的專利,也越來越多20、30幾歲的朋友關心這個話題,畢竟,勞退、勞保年金年改的話題沸沸湯湯,大家對於未來都有些不安全感,擔心自己年邁的時候還要拋頭露面出外工作;這次蕾咪收到野村D檔投資法的邀請,請蕾咪分享退休話題,就來分享我的退休規畫觀念囉!希望對你們有幫助!!!

討論退休這件事情前,或許應該先讓大家釐清自己的需要,可以更容易幫助退休計畫順利達成,設計適合自己的退休金計畫,蕾咪來分享簡單的五步驟,讓你們可以快速地開始進入狀況,了解退休金計畫應該怎麼開始?

本文重點:

Step 1. 了解自己真正的退休需求
Step 2. 算出單純坐吃山空版本的退休金,應該要存到多少錢?
Step 3. 將退休金計畫結合在理財規劃當中?如何跟六罐子理財法做結合?
Step 4. 退休金準備計畫的實際步驟有哪些?(以野村D檔投資法為例)
Step 5. 最後,問問自己什麼才是你想要的退休人生?


Step 1. 了解自己真正的退休需求

Q1:你打算幾歲退休?距離現在還有多少年?

Q2:退休後,你預計的月開銷大約有多少?

Q3:你可以活到幾歲?

 

舉一些常見的數字為例,因為有做財務規劃,所以蕾咪的版本可能更積極一些。

A1:蕾咪是計畫45歲退休,距離目前大約還有15年,一般人可能設定在60歲左右。

A2:預計每個月6萬,最低生活必須開銷可以計畫在3萬。

A3:普遍年齡是75歲,為了讓自己老年生活好一點,建議可以多準備一點。

我想,大家內心深處真正的目標,大都會是「退休以後享受人生」,而非「退休以後煩惱人生」吧!所以,除了穩定的儲蓄以外,積極投資學習錢滾錢,或是打造被動收入等,都是非常好的方式。

 

 

Step 2. 算出單純坐吃山空版本的退休金,應該要存到多少錢?

接下來,就是簡單的數學題了。
每個月3萬元*12個月* (75歲去世-45歲退休) = 36萬*30年 = 1080萬元。

簡單的說,我只要在45歲前,累積到1080萬元的資產,就可以放心的退休;假設考慮進創造被動收入的話,那麼就是每個月只要創造出超過3萬元的現金流,就可以安心地退休了。 🙂

 

Step 3. 將退休金計畫結合在平常的理財規劃當中?如何跟六罐子理財法做結合?

千萬不要拿年齡當藉口,也不要以為妳還年輕就不需要考慮退休計畫;因為,我們真的無法在退休的那一刻起,才開始準備退休金,到了該退休的年紀,卻還是個不在乎未來的月光族,除非你家境良好、生到孝順兒女、或是找到好的另一半,不然很多時候,可能還是需要靠自己的努力才行。

所以,我們來談談六罐子理財法該怎麼和退休計畫結合吧! 🙂

六罐子理財法當中,總共六個罐子,分別是…

  1. 10% 財務自由帳戶
  2. 10% 長期支出用儲蓄帳戶
  3. 10% 教育基金
  4. 10% 玩樂基金
  5. 55% 生活必須帳戶
  6.   5% 慈善捐贈

大家在使用理財法時,經常會忘記把退休規劃考慮進去,但是在《有錢人跟你想的不一樣》一書中,明確的說明,六罐子理財法的第一個罐子,也就是財務自由罐,就是一個用來錢滾錢,只有退休才能花用的罐子。

所以,假設你想買車買房結婚生子創業,那是第二個長期支出用儲蓄帳戶,你家裡有急事、家人生病需要一筆錢花用,那也是第二個儲蓄帳戶所儲備的緊急備用金,你想要出國遊留學或是學習英語,那是第三個教育基金,你想要每年出國旅行,那是第四個玩樂基金。

只有財務自由帳戶裡的錢,你永遠不能花用,只能拿來投資,直到妳退休的那一天為止。

了解理財規劃上的資金分配後,就來針對退休金計畫,找到更多的偷吃步方法囉!

 

Step 4. 退休金準備計畫的實際步驟有哪些?

依照台灣的制度,有幾個簡單方法是非常適合執行的。

  • 上班族可以選擇 勞退6%全扣,一來減稅,二來保留退休金。
  • 提前規劃適合自己的年金險與醫療殘扶,多數退休族最害怕的負擔通常是醫藥費。
  • 尋找穩健的投資標的,年輕時多嘗試,透過適合自己的投資方式來快速累積資產。

第一步非常簡單,相信應該很多人有做到了。
第二步是將家族病史與個人可承擔的費用考慮進去,提早規劃好老年的保險支應。
第三步則是我們最適合積極做的嘗試,也最適合拿財務自由帳戶裡的資金來做準備。

看著許多上班族,夢想著早日退休,蕾咪在22歲大學畢業的第一年,開始學習投資時,就天真的想著要怎麼樣才能夠可以早點退休?當時,投資基金對於初學者來說,是最容易入門的選項之一。

投資的方法有非常多種,以野村D檔投資法策略為例,希望能給大家一點靈感,蕾咪自己本身是個穩健保守型的人,投資觀念主要就只遵守這3個原則,投資工具百百種,只要能幫助你實現自己投資策略的,就會是屬於你的好工具。

蕾咪的投資謹守著三大原則,以下就來認真解釋給大家聽囉!

原則一、用長期投資來考量
原則二、低買高賣
原則三、見好就收

 

原則一、用長期投資來考量

我不會幻想一夜致富,但是希望資產穩健累積,因此,比起三倍五倍的高風險高報酬,每年穩定3% 5%的穩健報酬,累積超過十年以上,可能是更適合做為退休金規劃的選擇。

如果你有賭性堅強的癮頭,蕾咪建議你可以根據自己的年紀做資產配置,最常見的分法是…假設你今年30歲,那麼可以將70%的投資放在穩健資產,30%的投資放在高風險高報酬的資產做積極配置。

 

原則二、低買高賣

說到「低買高賣」,大部分的人根本覺得這是廢話!XDDD

偏偏事實上在投資市場上,大部分的人選擇「追高殺低」,在價格上漲拼命追高買進、在價格下跌時恐慌性的銷售,正好中了價值投資大師 巴菲特所說的:「別人貪婪時恐懼,別人恐懼時貪婪。

在《投資最重要的事》一書中,作者霍華 馬克斯,管理超過1000億的資產,同時也是巴菲特非常敬佩的價值投資者之一,曾不停地在書中提到價值與價格的重要度,並且明確地表明,只要買到夠低的價格,就可以保證你的報酬並且大幅地降低風險。

在價格低的時候,大量買進好的投資標的;在價格高的時候,適時地賣出換成現金。

我們都知道這些理論,但是我們做不到;因此假設能夠自動化的維持我們的投資紀律,是一種非常簡單好用的方式;這樣一來,我們可以把我們的心思集中在「如何挑選好的標的」,剩下的就是設定好買入點與賣出點,等待資金收成即可。

這就是我覺得野村投信「D檔投資法」簡單又厲害的地方!一般人因為不常盯盤,面對市場高高低低,常常錯過低點,才體會「千金難買早知道」,又或者無法戰勝人心,總巴望著「一低還有一低低」,但結果它卻又開始「一漲不回頭」。

野村投信「D檔投資法」正是克服這種困境的「好工具」,它會每天自動幫你盯住所投資的基金淨值與前十日的淨值相比,一旦出現10%以上跌幅,就會自動幫你多扣一次款,等於是自動幫你買在相對低點,避開一般人「貪」與「懶」的投資大忌。

此突為野村D檔投資法所提供的模擬數據,投資期間為2007/05/01-2014/11/13。
小提醒,投資一定有風險,過去績效不代表未來績效,詳情請看官網說明。

原則三、見好就收

設定停利點,才能讓你賺錢出場。

這是蕾咪從投資人前輩身上,學到最重要的觀念;大部分的人,只想著設定停損點,然後每次一跌低就停損出場,所以總是只有在賠錢的時候,才會離開投資市場。

可是真的投資高手思維很不同。

進場前就應該想好你的出場策略,才是真正完整的投資策略;如果你對你選擇買進的標的有信心,在它大特價的時候,反而應該是要加碼買進的時機;在價格上漲時,反而應該趕快檢視自己的停利點,是否應該準備出場?如果是規劃來領取配息的商品,那麼計畫領取多少年呢?信評等級是否可靠,都是在判斷基金時的重要指標。

 

Step 5. 最後,問問自己什麼才是你想要的退休人生?

曾經有一句話說過「人生很奇妙,讓你懷念的,可能都不是錢買得到的東西。

《高年級實習生》這部電影上映的時候,剛好是蕾咪財務自由的第一年,享受過每天睡到自然醒、然後沒事就出國旅行、上課學習各種才藝的日子,大約半年以後,開始覺得生活非常的無趣,失去了生活目標;看到劇中的勞勃·狄尼洛日復一日的退休生活,當時我想著,這就是我想要的人生嗎?

因此,完全可以體會劇中的班,為什麼即使年邁,還是想走回職場去。

那時候我才意識到,原來,我們每個人的內心深處,可能需要「被需要」、「被認同」、「被肯定」,更多的是,我們希望我們能夠在社會上是個能夠提供價值的人。

對我來說,退休從來就不是用年紀來定義,更不是用財富多寡來定義。

如果你愛你的生活、你的工作,維持又何妨呢?如果你在你的舞台,還充滿了掌聲,這些讓妳快樂,繼續演出又有甚麼關係呢?唯一能夠定義你的選擇的,應該是「你的快樂」;如果可以,我們誰都不希望讓自己老年需要因為金錢而活得困窘,更不想要在老年後,因為金錢不夠,而活得不夠有尊嚴。

隨心所欲不逾矩」我想,這應該是每個人進入退休人生時最在意的事了吧!

所以,從現在開始思考你的退休人生吧!你越是年輕,就是能夠比別人擁有更多時間做準備,讓自己在退休後,活得隨心所欲又有尊嚴,而這就是我自己最想要的退休人生。

【野村D檔投資法】→點我前往官網

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About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com

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