「蕾咪，請問理財規劃裡面，要怎麼把退休金考慮進去呢？」越來越多學理財的網友，跑來詢問蕾咪關於退休規劃的問題，這不只是年長者的專利，也越來越多20、30幾歲的朋友關心這個話題，畢竟，勞退、勞保年金與年改的話題沸沸湯湯，大家對於未來都有些不安全感，擔心自己年邁的時候還要拋頭露面出外工作；這次蕾咪收到野村D檔投資法的邀請，請蕾咪分享退休話題，就來分享我的退休規畫觀念囉！希望對你們有幫助！！！
討論退休這件事情前，或許應該先讓大家釐清自己的需要，可以更容易幫助退休計畫順利達成，設計適合自己的退休金計畫，蕾咪來分享簡單的五步驟，讓你們可以快速地開始進入狀況，了解退休金計畫應該怎麼開始？
本文重點：
Step 1. 了解自己真正的退休需求
Step 2. 算出單純坐吃山空版本的退休金，應該要存到多少錢？
Step 3. 將退休金計畫結合在理財規劃當中？如何跟六罐子理財法做結合？
Step 4. 退休金準備計畫的實際步驟有哪些？(以野村D檔投資法為例)
Step 5. 最後，問問自己什麼才是你想要的退休人生？
Step 1. 了解自己真正的退休需求
Q1：你打算幾歲退休？距離現在還有多少年？
Q2：退休後，你預計的月開銷大約有多少？
Q3：你可以活到幾歲？
舉一些常見的數字為例，因為有做財務規劃，所以蕾咪的版本可能更積極一些。
A1：蕾咪是計畫45歲退休，距離目前大約還有15年，一般人可能設定在60歲左右。
A2：預計每個月6萬，最低生活必須開銷可以計畫在3萬。
A3：普遍年齡是75歲，為了讓自己老年生活好一點，建議可以多準備一點。
我想，大家內心深處真正的目標，大都會是「退休以後享受人生」，而非「退休以後煩惱人生」吧！所以，除了穩定的儲蓄以外，積極投資學習錢滾錢，或是打造被動收入等，都是非常好的方式。
Step 2. 算出單純坐吃山空版本的退休金，應該要存到多少錢？
接下來，就是簡單的數學題了。
每個月3萬元*12個月* (75歲去世-45歲退休) = 36萬*30年 = 1080萬元。
簡單的說，我只要在45歲前，累積到1080萬元的資產，就可以放心的退休；假設考慮進創造被動收入的話，那麼就是每個月只要創造出超過3萬元的現金流，就可以安心地退休了。 🙂
Step 3. 將退休金計畫結合在平常的理財規劃當中？如何跟六罐子理財法做結合？
千萬不要拿年齡當藉口，也不要以為妳還年輕就不需要考慮退休計畫；因為，我們真的無法在退休的那一刻起，才開始準備退休金，到了該退休的年紀，卻還是個不在乎未來的月光族，除非你家境良好、生到孝順兒女、或是找到好的另一半，不然很多時候，可能還是需要靠自己的努力才行。
所以，我們來談談六罐子理財法該怎麼和退休計畫結合吧！ 🙂
六罐子理財法當中，總共六個罐子，分別是…
- 10% 財務自由帳戶
- 10% 長期支出用儲蓄帳戶
- 10% 教育基金
- 10% 玩樂基金
- 55% 生活必須帳戶
- 5% 慈善捐贈
大家在使用理財法時，經常會忘記把退休規劃考慮進去，但是在《有錢人跟你想的不一樣》一書中，明確的說明，六罐子理財法的第一個罐子，也就是財務自由罐，就是一個用來錢滾錢，只有退休才能花用的罐子。
所以，假設你想買車買房結婚生子創業，那是第二個長期支出用儲蓄帳戶，你家裡有急事、家人生病需要一筆錢花用，那也是第二個儲蓄帳戶所儲備的緊急備用金，你想要出國遊留學或是學習英語，那是第三個教育基金，你想要每年出國旅行，那是第四個玩樂基金。
只有財務自由帳戶裡的錢，你永遠不能花用，只能拿來投資，直到妳退休的那一天為止。
了解理財規劃上的資金分配後，就來針對退休金計畫，找到更多的偷吃步方法囉！
Step 4. 退休金準備計畫的實際步驟有哪些？
依照台灣的制度，有幾個簡單方法是非常適合執行的。
- 上班族可以選擇 勞退6%全扣，一來減稅，二來保留退休金。
- 提前規劃適合自己的年金險與醫療殘扶，多數退休族最害怕的負擔通常是醫藥費。
- 尋找穩健的投資標的，年輕時多嘗試，透過適合自己的投資方式來快速累積資產。
第一步非常簡單，相信應該很多人有做到了。
第二步是將家族病史與個人可承擔的費用考慮進去，提早規劃好老年的保險支應。
第三步則是我們最適合積極做的嘗試，也最適合拿財務自由帳戶裡的資金來做準備。
看著許多上班族，夢想著早日退休，蕾咪在22歲大學畢業的第一年，開始學習投資時，就天真的想著要怎麼樣才能夠可以早點退休？當時，投資基金對於初學者來說，是最容易入門的選項之一。
投資的方法有非常多種，以野村D檔投資法策略為例，希望能給大家一點靈感，蕾咪自己本身是個穩健保守型的人，投資觀念主要就只遵守這3個原則，投資工具百百種，只要能幫助你實現自己投資策略的，就會是屬於你的好工具。
蕾咪的投資謹守著三大原則，以下就來認真解釋給大家聽囉！
原則一、用長期投資來考量
原則二、低買高賣
原則三、見好就收
原則一、用長期投資來考量
我不會幻想一夜致富，但是希望資產穩健累積，因此，比起三倍五倍的高風險高報酬，每年穩定3% 5%的穩健報酬，累積超過十年以上，可能是更適合做為退休金規劃的選擇。
如果你有賭性堅強的癮頭，蕾咪建議你可以根據自己的年紀做資產配置，最常見的分法是…假設你今年30歲，那麼可以將70%的投資放在穩健資產，30%的投資放在高風險高報酬的資產做積極配置。
原則二、低買高賣
說到「低買高賣」，大部分的人根本覺得這是廢話！XDDD
偏偏事實上在投資市場上，大部分的人選擇「追高殺低」，在價格上漲拼命追高買進、在價格下跌時恐慌性的銷售，正好中了價值投資大師 巴菲特所說的：「別人貪婪時恐懼，別人恐懼時貪婪。」
在《投資最重要的事》一書中，作者霍華 馬克斯，管理超過1000億的資產，同時也是巴菲特非常敬佩的價值投資者之一，曾不停地在書中提到價值與價格的重要度，並且明確地表明，只要買到夠低的價格，就可以保證你的報酬並且大幅地降低風險。
在價格低的時候，大量買進好的投資標的；在價格高的時候，適時地賣出換成現金。
我們都知道這些理論，但是我們做不到；因此假設能夠自動化的維持我們的投資紀律，是一種非常簡單好用的方式；這樣一來，我們可以把我們的心思集中在「如何挑選好的標的」，剩下的就是設定好買入點與賣出點，等待資金收成即可。
這就是我覺得野村投信「D檔投資法」簡單又厲害的地方！一般人因為不常盯盤，面對市場高高低低，常常錯過低點，才體會「千金難買早知道」，又或者無法戰勝人心，總巴望著「一低還有一低低」，但結果它卻又開始「一漲不回頭」。
野村投信「D檔投資法」正是克服這種困境的「好工具」，它會每天自動幫你盯住所投資的基金淨值與前十日的淨值相比，一旦出現10%以上跌幅，就會自動幫你多扣一次款，等於是自動幫你買在相對低點，避開一般人「貪」與「懶」的投資大忌。
此突為野村D檔投資法所提供的模擬數據，投資期間為2007/05/01-2014/11/13。
小提醒，投資一定有風險，過去績效不代表未來績效，詳情請看官網說明。
原則三、見好就收
設定停利點，才能讓你賺錢出場。
這是蕾咪從投資人前輩身上，學到最重要的觀念；大部分的人，只想著設定停損點，然後每次一跌低就停損出場，所以總是只有在賠錢的時候，才會離開投資市場。
可是真的投資高手思維很不同。
進場前就應該想好你的出場策略，才是真正完整的投資策略；如果你對你選擇買進的標的有信心，在它大特價的時候，反而應該是要加碼買進的時機；在價格上漲時，反而應該趕快檢視自己的停利點，是否應該準備出場？如果是規劃來領取配息的商品，那麼計畫領取多少年呢？信評等級是否可靠，都是在判斷基金時的重要指標。
Step 5. 最後，問問自己什麼才是你想要的退休人生？
曾經有一句話說過「人生很奇妙，讓你懷念的，可能都不是錢買得到的東西。」
在《高年級實習生》這部電影上映的時候，剛好是蕾咪財務自由的第一年，享受過每天睡到自然醒、然後沒事就出國旅行、上課學習各種才藝的日子，大約半年以後，開始覺得生活非常的無趣，失去了生活目標；看到劇中的勞勃·狄尼洛日復一日的退休生活，當時我想著，這就是我想要的人生嗎？
因此，完全可以體會劇中的班，為什麼即使年邁，還是想走回職場去。
那時候我才意識到，原來，我們每個人的內心深處，可能需要「被需要」、「被認同」、「被肯定」，更多的是，我們希望我們能夠在社會上是個能夠提供價值的人。
對我來說，退休從來就不是用年紀來定義，更不是用財富多寡來定義。
如果你愛你的生活、你的工作，維持又何妨呢？如果你在你的舞台，還充滿了掌聲，這些讓妳快樂，繼續演出又有甚麼關係呢？唯一能夠定義你的選擇的，應該是「你的快樂」；如果可以，我們誰都不希望讓自己老年需要因為金錢而活得困窘，更不想要在老年後，因為金錢不夠，而活得不夠有尊嚴。
「隨心所欲不逾矩」我想，這應該是每個人進入退休人生時最在意的事了吧！
所以，從現在開始思考你的退休人生吧！你越是年輕，就是能夠比別人擁有更多時間做準備，讓自己在退休後，活得隨心所欲又有尊嚴，而這就是我自己最想要的退休人生。
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