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[理財] 房貸應該怎麼貸款利息較低?新手買房必會的5個貸款重點觀念

這是蕾咪給自己的理財筆記文章,因為身為自由工作者,貸款條件會不如過去在知名外商上班那樣容易,於是請教了一些銀行從業的朋友們,收集了一些資訊來,希望可以有效益的做財務規劃,幫助自己需要買房時,能夠跟銀行談到比較低的利息。

經過蕾咪的明查暗訪,如果,你跟我們一樣,不是100大企業上市公司,不是軍公教,不是銀行從業人員,那麼可以來參考底下的幾個小技巧,可以讓自己比較有辦法談到低一點的房貸利率。

Q1. 銀行大叔心目中的天菜階級是甚麼?

首先,先來聊聊,在銀行大叔眼中的階級們,很殘酷的底下就是排名Q____Q

(1) 銀行從業人員 → 自己人當然最好談,利率最低,但金額不高。
(2) 軍公教人員 → 靠山是政府,政府倒了,我們也不用混了。
(3) 國營企業員工 → 台電、台水、中華電信,政府也是靠山沒在怕的。
(4) 知名上市公司 → 看在你公司的面子上,利息也是能談的很漂亮。
(5) 穩定的中小企業 → 看起來薪資收入不差,勉強勉強,但是談低開始有點難。

最後,容易遇到放貸困難的,莫過於…
(6) 自由工作者 → 看起來收入不穩定,好像借個幾百萬給他會拿不回來啊啊啊…

 

Q2. 自由工作者,為什麼銀行大叔不愛呢?

好的,身為自由工作者(SOHO、Free Lancer)的我們,其實收入不一定比工作時差,甚至或許擁有時間自由,但是,因為主要的收入來源,來自於廣告、傭金、案酬,常常會給人不穩定的印象。

記住一件事:「財務是悲觀主義先決的。」

凡事先從最壞的想,因此,礙於職業身分的關係,我們在銀行大叔的心目中分數偏低,應該怎麼做,才能讓她一點一滴的加分加回來呢?

 

Q3. 如何擄獲銀行大叔的心?讓他願意借錢給妳?

  1. 成為一個銀行大叔心目中「守信用說到做到的好孩子

    1. 擁有信用卡,並且總是全額繳清,沒有任何啟動信貸的紀錄,穩定使用卡片中。
    2. 任何的信用貸款,包含學貸等,都是全額繳清,沒有拖欠紀錄。
    3. 信用卡管理上,建議持有1-3張卡,把卡片的額度養高,勝於養太多卡。
  2.  接著表現出「對銀行大叔很專情」的樣子

    1. 同一家往來銀行,帳戶上有穩定的收支入帳紀錄。
    2. 同一家往來銀行,透過該銀行投資股票與購買保險等相關金融商品。
    3. 同一家往來銀行,在帳戶的總資產累積超過300萬台幣,成為銀行VIP。
  3.  發動親友攻勢,向銀行大叔「找別人親自推薦妳」。

    1. 簡單的說,就是保人啦!房貸通常是以父母或配偶作保。
    2. 假設父母經濟狀況良好,由父母直接作保人是最容易的,反之亦然QQ。
    3. 假設配偶在銀行階級較高的族群當中,例如百大企業與軍公教等,也會大大的加分。
  4. 其他謎樣可能會加分的方式?可有可無,不要本末倒置喔!

    1. 年收破百萬以上的扣繳憑單,讓國稅局替妳作證。
    2. 投資的股票證券,股票基本上屬於資產類,讓券商作證。
    3. 儲蓄險保單,保單本身也是可質押的有價值資產,讓保險公司作證。

以上幾種方法,同理也是符合越多條件越好。

畢竟要讓銀行大叔願意以身相許20年(誤),不對,願意一次借妳數百上千萬,讓妳慢慢還個20-30年,勢必要做一點努力功夫的啦!

 

Q4. SOHO族最常見的貸款情況是怎麼樣成功的呢?

最多人使用的方式,主要是「努力存到300萬」與「找到的另一半剛好是穩定的上班族」,這兩種情況組合再一起的利率條件最好。

假設,小咪是自由工作者或家庭主婦,但是在她名下的戶頭上存到了300萬,然後由知名企業上班的配偶作保人,這樣等同於對銀行有雙重保障,談到的利息會是較低的。

同時記得,將收入帳戶集中同一個,讓計畫貸款的銀行可以了解的收支穩定,也同時讓資產累積在同一家銀行,不論是信用卡、保單、證券外匯等,盡量在同一家銀行承作,如果可以和行員混熟多請教是最好的(被打),就蠻有可能拿到較好的條件。

建議貸款前可以多方比較與打聽,根據銀行業的朋友說法,貸款最後還是銀行說了算,不論是利率或成功率,所以多問幾家銀行,側邊打聽(不要馬上貸款),再選定適合自己的銀行承作是最適合的方式囉!

 

Q5. 如果我剛好是首購族,是不是有更好的方式呢?

另外,如果妳還沒有買過房子,那麼千萬不要忘記了公股銀行的《青年成家方案》
簡單的說,就是只要妳是首購,政府也來替你做靠山啦! 🙂

她的起始利息本身就是比較低的,目前的條件如下:

  • 適用對象:借款人年齡在20歲以上,目前名下無自用住宅。
    •  如已婚者,需本人與其配偶及未成年子女名下均無自用住宅
    • 哈哈哈  所以想要一人一棟,是否應該婚前先各自買好XDDD
  • 利率:
    • 二段式機動利率:1.44%-1.74%。
    • 前二年固定利率:1.62%-1.74%。
  • 貸款額度:
    •  每戶最高新台幣800萬元
    • 超過800萬元可搭配銀行大叔的其他方案
    • 因為好地段的房子銀行大叔會捨得貸款給妳
  • 貸款年限及償還方式:
    • 最長30年;寬限期最長3年,寬限期滿按月平均攤還本息。
  • 貸款成數:最高8成核貸。
  • 貸款標的:申請日前6個月起所購置之住宅。
  • 相關費用:開辦手續費3,000元;信用查詢費每人300元。

最後提醒,如果短期內還沒有購屋的規劃,也要特別留意自己的銀行信用狀況,謹慎使用信用卡,那會大大的影響到自己未來貸款買屋的利率與成數,就算只差了1%利息,800萬的1%就是省下8萬利息了,希望我們都能夠在未來置產順利囉!

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About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com