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[閱讀] 三本理財概念的書

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這次想要談的是這三本與財富有關的書籍,分別是《有錢人想的和你不一樣》、《富爸爸,窮爸爸》、《一個投機者的告白》,老實說,我是個非常不擅長寫單一書本心得的人,因為在讀到每一本時,腦袋總是會無法控制的與其他觀念交叉比對,這本書那樣說、那本書那樣說,人只會看到自己相信的那些事物與觀念,內在的觀念就這樣互相攻訐。其實還有兩本在口袋書單,但是暫時還沒辦法拿來比較,《漫步華爾街》與《雪球,巴菲特傳》,這是我非常喜歡的一種閱讀方式,稱為”主題閱讀”,當對某一件事情有興趣時,好好的看看不同的人看待的說法。先給結論,《有錢人》一書的作者,比較像是個小小銀行家;而《富爸爸》一書的作者,比較像是個小小創投家,而《投機者》作者安德烈,就是投資家了。

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看到這一系列的書籍標題,應該非常的清楚,都是繞著投資或致富話題打轉。(  ̄ c ̄)y▂ξ
開始來閒扯淡一下,前面那三本書裡面,有哪些有趣的觀念吧!會重新翻起這本書,最主要的原因是《有錢人想的和你不一樣》的作者Harv Eker在這個周末將在台灣舉行三天的研習營,正巧我的朋友通知我這個訊息,告訴我他有轉讓的早鳥票,又碰上了限量300名的買一送一,所以就二話不說的報名參加了。

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《有錢人想的和你不一樣》一書中,其實探討著許多對於金錢心態上的問題,以及試著讓讀者去看清自己的金錢藍圖,並且重新設定對待金錢的態度。金錢心態問題,是我覺得最弔詭卻又很貼切的地方,許多人不能致富,是因為他潛意識裡相信自己辦不到,而金錢觀可能來自於妳家庭或是父母,吸收不同金錢觀念的好處是讓人可以開始有「自覺」,有了自覺,自然在一陣反省之後,就有可能發生改變;我們下意識做的,是不是我們真正想要的呢?還是只是我們習慣了這麼做?

以實用技巧來說,我覺得六個財務帳戶的觀念可以學起來,執行看看;停止抱怨一周,也是值得嘗試的一件事。
在我原本的理財習慣裡,就很自然的會將金錢分成三大部分,一部分儲蓄、一部分投資、一部分生活,但是會彼此支付,雖然收入不算高,但是卻一直保持有存款,生活可以享樂旅行,甚至想要突然出國玩一下也不用苦惱的程度,我和我妹妹雖然都是領到一樣的錢,可是我卻一直過的很寬裕,想買什麼都不必擔心沒有錢。

在Harv Eker的觀念裡,提到了我很肯定的一個要素,就是「平衡」,但是六個財務帳戶的分類方式,也修正了我許多的概念。

10% 投資 (財務自由罐) 裡頭的錢只能拿來投資,盡可能不要支付其他項目,退休才能用。
10% 儲蓄 (長期儲蓄罐) 做為長遠規劃的基金,例如買房、子女教育等
10% 玩樂 (玩樂奢侈罐) 每個月努力的將這裡面的錢花光XD,滿足自己,讓自己知道自己值得更好的東西。
10% 教育 (自我成長罐) 用來投資自己,教育學習課程書籍。=>這部分是我本身很捨得花的部分。
5%   捐款 (捐贈給予罐) 用來幫助需要幫助的人。=>這部分在原本的習慣也會定期的捐款。
55% 需求(生活必需罐) 用來支付生活的基本開支與需求、包含給家用、租房子、飲食等。

這些順序是有道理的XD,他說,「要先付錢給自己,再付錢給別人。」
第一個戶頭,每個月提撥10%進去,並且用來投資,投資賺到錢,再繼續投資,這樣會是一個小自體循環的罐子;對我來說的想像,卻好像是我自己就是一間銀行,我借錢給了一個人,然後他產生了利息,再將錢還回來,然後再借出去,又再產生了利息,複利率的越累積越多;財務自由罐給我的感覺就像這樣,非常的有趣。

長期儲蓄罐,在亞洲的華人世界裡,其實這個觀念很健全,大部分儲蓄的比例都還算高;而玩樂奢侈罐的概念就比較特別了,他交代你,要學會花錢享受。( ̄▽ ̄#)﹏﹏這點我超推的啦!人是要花錢才能感覺到金錢的美好與力量說。呵呵~ 因此在有預算控制的情況下,放縱自己的慾望,我覺得是好的。有許多人存不到錢,並不是因為它沒有錢,而是因為她在某處不必要的奢侈,他並沒有發現,最終將錢都花在自己不想要的地方了。

接著是教育,因為我很熱愛學習,所以投資自我的比例一直有在維持,但是也會使用變相的方式來降低這裡的成本,例如學習語言,我不太選擇補習班,而選擇旁聽大學的課程與組讀書會,甚至去家教,強迫自己要在許多觀念都弄得更透徹,而這樣的任務也替我帶來額外的收入;譬如攝影與網頁設計,這原本是我學習的興趣,卻因此有了接案的機會,替自己增加練習的機會與收入來源;譬如程式設計,這點我就做的還不夠好,我知道有許多同學會去接案來完成一些有趣的作品,甚至是創作出來供人使用。

最後捐款,我認養了一個孩子在世界展望會,隨著收入比例的增高,會繼續投注在其他方面上。「當你無法給予時,才是真正的窮。」這是我很喜歡的一句話,來自商周的某次專題;因此即使是金錢,當他能夠變成一種能量的循環時,就會變得很有趣。我知道,有的人會顧忌說,我自己沒有錢了,還要捐錢給別人,在我念書時期收入不高的狀態下,這還是一直維持的,因為我認養一個孩子,我想要和他一起成長,因此我要變得更好,隨著我的收入成長,能夠讓更多人更好,這會帶來成就感。

最後就是需求帳戶了,以前我都會先把這部分的錢扣掉,剩下的再自己慢慢花,即使只是順序差別,Harv Eker也建議你反過來,你拿到錢的第一件事,是要給自己;而需求帳戶事實上是你付給別人的薪水,她們創造了滿足妳需求的物品,因此你必須付費給他們。我第一次感覺到,原來這筆錢不是花在我自己身上的,而是因為別人努力工作而付給別人的薪水。

如果薪水按照比例以後,發現需求帳戶仍然不夠呢?那就是你要開源或節流的時候了,他完全不建議你利用別的地方來支付。
整本書我覺得最有價值的就是這個觀念了,其他的觀念就跟一般的勵志書籍相去不遠,所以歸納為勵志書籍(大誤!?)

這陣子打算統整一下我的戶頭,所以跑去HSBC Direct重辦了自己的戶頭,或許會試著用子帳戶的方是好好的執行看看吧!
收到效果時,再來回報成果囉!^_____________^ 之前已經不錯了,希望以後更好囉!哈哈~

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學完六個帳戶的分配薪水方式以後,我們來看看《富爸爸,窮爸爸》教我們什麼招數?前面的那本書,探討的是心態與理財習慣,而富爸爸則是要跟你討論關於財務的觀念你懂了多少?「資本利得」是妳透過買一個東西,他的增值所產生的利潤;而「現金流」則是你創造一個循環或系統,讓金錢流動到妳的身上。在看富爸爸時,你會發現他一直強調一件事,就是「資產」與「負債」的判斷,例如一棟房子,自用是負債,出租是資產,對他而言只有帶來現金流的才是「資產」,而其他都是「負債」。比起資本利得,他更推薦現金流,因為當全世界正在恐慌蕭條時,所有的東西都可能貶值,那麼資本利得就會血本無歸的。而現金流呢?當你出租房子,不管房子漲價或跌價,你的出租收入都不會終止。

其中,有個最奇妙的概念…當我們以為去找工作是最保險的,而選擇創業是最具風險的;他卻不這麼認為,他認為當你去工作,你的客戶就只有一個,那個人就是妳老闆,他不滿意你,你的客戶跑了,你就失業了;但是當你成就自己的事業呢?你的客戶有好幾個,一個跑了,也許還有很多個,因此也不必把命運寄望在別人手上。

因此在富爸爸的概念裡,最重要的是在你所擁有的事物上,區分清楚資產或負債,當你認為你在投資時,你買下的是資產還是負債呢?而他有沒有為你創造出你所需要的現金流呢?接著,就是資產配置的概念,我發現我的資產配置概念還不夠宏觀,對他而言,所謂的資產配置,不是一部分買股票 買基金 買債卷,那全都是屬於「紙」資產;資產還包含很多種,例如房子、例如企業、例如資源等;這些才是選擇避險時,所謂的資產配置。

事實上,我感覺不到《富爸爸,窮爸爸》有在教你什麼投資與致富技巧,說穿了,裡頭最重要的是重新改變對「資本利得」、「現金流」、「資產」、「負債」的觀感,而推崇現金流的概念,我並無覺得不妥,在許多「創業」的書籍,看清楚是「創業」的基礎概念上,都是以能創造現金流來看出是否具備獲利價值,因此轉換成了這樣的概念,當我們在投資時購買富爸爸口中資產,就像是自己就是一位小創投,投資一項為自己帶來現金流的事業。

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最後來看看,只是一個散戶,居然可以跟巴菲特整個投資團隊媲美的投機大師。他經歷過兩次世界大戰,經歷過全世界最蕭條的時期,卻還是可以依靠他的投資眼光過著優渥的生活。這本書的定位就有許多著墨在更實際的技術分析與紙資產的知識上了,也是這三本當中閱讀起來比較多技術用語的書;比起前兩本書,講心態、講概念,這本講得更多的是實際的投資經驗,也是許多人初入股票市場時,優先推薦閱讀的書籍。

相較之下,《一個投機者的告白》是裡頭略有難度的一本書,也更具深度;如果是為了調整心態,我會推薦有錢人,他提倡用更積極的態度面對生活;如果是要讓你的財務自由罐子真的具備錢滾錢的作用,那麼《一個投機者的告白》會透過歷史、他的近百年經驗,一項項的告訴你,那些投資標的在市場真正具備的意義,以及經濟學的概念。

作者,安德烈‧科斯托蘭尼的套書一共有三本,分別是《一個投機者的告白》、《金錢遊戲》、《證券心理學》,我通通都抱回家哩!不過要花不少時間消化就是了。比起《有錢人想的和你不一樣》與《富爸爸,窮爸爸》,我覺得這是投資人更應該要看的書,相較之下前兩本的內容會顯得空泛一些(被作者毆飛( ̄□ ̄|||)a),但也較為普羅大眾所接受;這本值得大推的原因是她娓娓道來各種金融商品在世界上是怎麼運作的,當你了解了,你才知道怎麼玩弄…不對~是操作這些投資標的。

先透過「有錢人的腦袋」修改並擴大自己的金前藍圖,再透過「富爸爸的話」搞清楚你買的是不是負債,最後真正投資時,好好看看「投機者」是這怎麼教妳的吧!XD 至於投資要怎麼學呢?簡單的說,就是「投下去就對了」再多的理論都比不上真正的金錢遊戲在那裏動盪~~

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com

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