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[理財] 28歲月光負債族,想要存錢結婚養小孩?

# 本文轉錄自PTT的CFP板,是蕾咪自己寫的文章,為了避免被卡卡獸吃光,備份在自己家。XDDD

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※圖片來源:愛情限時簽 The Proposal 電影畫面

 

 

先說結論。:)

我認為生涯規劃是先於財務規劃的。

 

所以鼓勵為了達成生涯規劃而積極做財務規劃,

而非為了財務規劃的難易程度,而放棄生命中重要的生涯規劃。

 

畢竟這以我個人的觀點來說,是有點本末倒置了。

沒有必要為了財務規劃的不易,而輕易放棄自己人生中想要達成的目標。(EX:結婚生子)

而是應該釐清自己想要的人生目標後,積極的去做財務規劃來達成自己的理想才對。

 

※ 引述《luciferkiss (路西法)》之銘言:
: 暱稱:luciferkiss
: 性別:女
: 年齡: 28  歲
: 職業:一般行政
: 居住地:  新北      縣市    板橋    鄉鎮市區
: 工作地:   台北     縣市    中正    鄉鎮市區
: 家庭成員:■父    歲,■母    歲,□夫    歲,□妻    歲
:           □子    歲,□女    歲,□其他    歲,□其他    歲
: 居住房屋:□自有,■租屋,□公司宿舍,□其他
: 【每月收支狀況】
: 收入:                        支出:
: 本人收入 : 31,000 +3,000獎金  生活費-食 : 7,000
: 配偶收入              生活費-衣 :   500
: 其他收入              生活費-住 : 8,000
:                       生活費-行 : 1,200
:                       儲蓄      : 3,000
:                         手機      :   500
:                       學貸      : 4,000 (總貸金額61萬)
:                               保費      : 2,000已繳10年/應繳20年
:                               水電瓦斯  : 1,000
:                               美容      : 1,500
:                               投資      : 3,000
: 合計 34,000                 合計      :31,700
: 每月結餘(收入-支出) = 2,300

 

生活費用 7000+500+8000+1200+500+1000+1500 = 19700元

投資費用 3000

儲蓄費用 3000

 

還貸費用 4000 →其實嚴格來說,這也必須加入妳的生活必須開銷。

保險費用 2000 →這是屬於醫療預備支出,也是屬於生活必須開銷。

 

因此,妳的資金分配是…

生活必須開銷    19700+4000+2000 = 25700元/34000元 = 76% (很明顯太高了。)

投資費用        3000元 / 34000元 = 8.8%

儲蓄費用        3000元 / 34000元 = 8.8%

 

之前的文章說過,

生活開銷信封是買現在,投資是讓錢去滾錢,儲蓄是買保障與夢想。

一個人的金錢分配可以反映出她的生活,所以現在可能必須做點調整。

 

可能得嘗試著去提高儲蓄費用的比例。

分流的比例是一個重點,其實順序也很重要。:)

 

 

如果對妳來說,結婚生子這件事情是比現享受生活重要的。

 

那麼拿到薪水後,分配的順序可以變成…

1. 儲蓄夢想基金(短期目標 結婚 生子)

2. 投資基金

3. 生活必須開銷

 

有一本書推薦可以去看看,叫做《有錢人想的和妳不一樣》

裡面分享了一個分流的方法,來讓每個人去檢查開銷比例的合理性。

 

六個罐子理財法,分別是這六個罐子。

 

10% 財務自由罐子        →限投資使用,只能重複拿來投資,退休前不可動用。

10% 教育基金罐子        →限投資自己用,用來做為進修基金。

10% 長期支出儲蓄        →設定為長期目標,如結婚 生子 買房

10% 玩樂基金罐子        →設定為享樂用的罐子,每個月花光她,或最少三個月花光她

55% 生活必須開銷罐子    →妳付給別人為妳服務的薪水,也就妳的一般開銷。

5% 捐贈罐子            →捐贈給妳能幫助的人,當然買小禮物讓朋友更開心也行。

 

在拿到薪水後,第一件事情就是使用這六個罐子去做分配。

一年妳只需要執行12次,聽起來很少,但是很少人做得到。

 

 

所以,以妳的收入為例,這樣的比例就是…

34000元

10% 財務自由罐子         3400元

10% 教育基金罐子         3400元

10% 長期支出儲蓄         3400元

10% 玩樂基金罐子         3400元

55% 生活開銷罐子        18700元

5% 捐贈罐子                1700元

 

我們一樣一樣的來檢視,並且跟妳現今的情況對照。

34000元                                 目前分配金額

10% 財務自由罐子         3400元          3000元

10% 教育基金罐子         3400元               0元

10% 長期支出儲蓄         3400元          3000元

10% 玩樂基金罐子         3400元               0元

55% 生活開銷罐子       18700元         25700元

5% 捐贈罐子                1700元                0元

這比例並非強迫,而是一個參考,可以依照重要度來做調整。

但是,理論上是生活必須罐子越少越好,因為代表妳依賴別人的程度越少。

 

所以很明顯的,可以提高投資與與儲蓄一點點金額。

然後保留一筆錢來投資自己,有餘額再將這個罐子的錢投入儲蓄(短期目標)。

 

生活必須開銷罐子 25700-18700 = 7000元。

假設將18700元做為生活費,18700 – 8000房租 = 10700元

10700元 – 2000元保險費 – 4000元 學貸 = 4700元 (食 行)

 

 

看起來很勉強,原因是通常有債務時,理債等同於投資計畫。(參考富爸爸的還債系統)

因此,投資罐子裡的錢變成是用來還債用的,直到債務提前清償後,才變成投資基金。

建議妳將 美容衣物手機,這些不花不會危害生命危險的部分列為玩樂基金開銷。

也就是做為妳可以定期犒賞自己的比例,也就是3400元裡支用到這些項目。

3400 – 500衣服 – 1500 美容 – 500手機 =  900元(這些妳再自由分配)

 

所以整體調整後,應該是…

34000元                                 目前分配金額    重新調整金額

10% 財務自由罐子         3400元          3000元          3400元+3400元

10% 教育基金罐子         3400元               0元          1700元

10% 長期支出儲蓄         3400元          3000元          3400元

10% 玩樂基金罐子         3400元               0元          3400元

55% 生活開銷罐子       18700元         25700元         18700元

5% 捐贈罐子                 1700元               0元                 0元

 

喜歡湊成整數(逃)XD

34000元                                   目前分配金額        調整金額

10% 財務自由罐子         3400元          3000元          7000元

10% 教育基金罐子         3400元                0元          1500元

10% 長期支出儲蓄         3400元          3000元           3500元

10% 玩樂基金罐子         3400元                0元          3500元

55% 生活開銷罐子        18700元         25700元         18500元

5% 捐贈罐子                 1700元                0元                0元

 

 

因為妳短期內有個儲蓄目標,其實我會很建議妳將儲蓄與玩樂的比例調整。

長期儲蓄帳戶 5000元 →結婚 生子,即使不會用到妳的錢,有筆錢在身上會比較好。

玩樂基金罐子 2000元

 

分項說明

34000元                                最終重新調整金額

10% 財務自由罐子                7000元  (還債投資,初期先加速還債,或用4:3)

10% 教育基金罐子                1500元  (買書、上課、投資自己)

10% 長期支出儲蓄                5000元  (定期儲蓄的夢想基金 結婚 生子 出國)

10% 玩樂基金罐子                2000元  (美容衣物玩樂 犒賞自己)

55% 生活必須開銷罐子        18500元  (房租保險10000元,生活支出8500元)

5% 捐贈罐子                             0元  (雖然我鼓勵捐贈,但量力而為可零錢捐。)

 

 

# 財務自由罐子(投資還債) 7000元

通常我會建議債務提前還清,總之這筆錢是債務優先於投資的。

等到債務還清後,7000元可以變成你全部的投資基金,在這之前…

建議妳多多使用教育基金的罐子(1500元)去投資自己的個人技能或投資技能。

當然,也可以使用4000還債:3000投資的比例繼續進行。:)

 

# 長期支出儲蓄(夢想基金) 5000元

這個罐子事關到妳兩至三年內的結婚生子計畫。

建議妳積極的保留,如果整個月過去生活必須開銷有餘額的話,可以往這裡面丟。

 

# 玩樂基金罐子(美容衣物) 2000元 →當然去約會和朋友吃大餐也請用這裡的預算。

應該會有少許餘額,投資理財要持續,自我獎勵非常的重要。

只要生活必須開銷罐子裡沒有超支,妳每個月可以固定用這筆錢去犒賞自己。

買喜歡的衣服 保養品 給人做臉之類的,但是,如果生活必須開銷超支了,

依照順序,她會先擠壓到玩樂基金的比例,接著再擠壓到儲蓄的比例。

 

# 生活必須罐子 (食衣住行) 18500元

房租     8000元 →看是與未來老公同住後可否有降低空間。

保險     2000元 →因為已經繳十年了,就建議穩定繳清。

生活費   8500元 →飲食費與交通費這兩項浮動開支要靠妳自己去調整控制。

 

我盡可能依照你描述的狀況,調整成較合理的規劃。

但是執行者是妳自己,所以妳可以依照自己的情況做調整。

如果有使用信用卡的習慣,建議開始減少使用,以避免超支的狀況發生。

 

: 【年度收支狀況】
: 收入 :  372,000                          支出 :380,400
: 本人年終獎金 : 31,000                  所得稅 :  8,000
:                                    人壽保險費 : 24,000 (包含在上述支出)
: 合計 : 403,000                           合計 :388,400
: 年度結餘(收入-支出) = 14,600

 

年終獎金不要計入月收入中,而是當作所得稅扣除與新年紅包預備金。

結婚前先不考慮另一半,妳應該先調整好自己的狀況。

 

兩個人成家後,家庭的財務規劃與個人是完全不同的。

到時後建議準備三份財務規劃,一份自己、一份老公、一份家庭共同。

 

妳們可以溝通一個適合的模式,再來討論需要的規劃。

EX: 全丟給同一個人管、各管各的但拿出固定金額當家用、各管各的依薪水高低支用

 

家庭理財規劃的模式很多種,這些問題等妳們結婚後再來煩惱。

 

: 我跟男朋友預計要在明年結婚後,可能的話應該會在後年生小孩,
: 但是算下來我的薪水可能只能負荷自己的開支,以後要養一個家庭是比較困難的。
: 男朋友目前薪資如下,但我想請版友們針對我的部分給我建議,
: 男朋友目前月薪粗估 39,000           年薪粗估600,000
:               孝親 10,000
:             生活費 10,000
:           每月存款 19,000           目前活存 500,000
: 男朋友住家裡,學貸也還清了。
: 結婚以後勢必要搬出來住,會花一筆房租水電等等的居家物業粗估10,000
: 養小孩的奶粉尿布跟未來教育費粗估20,000
: 這樣子算下來明顯不夠。可否請版友給予建議。

 

這部分暫時不討論,因為畢竟不是妳可以支用的金錢。:)

妳先生的財務分配想法可能也會和妳有所不同,所以等妳們達到共識的方法再說吧!

 

先學會管好自己(現在)的錢,再考慮管理別人(未來)的錢吧!

當然,每個人都會認為錢不夠用時,能夠提高收入是最好,

不能的話,就先試著執行12次看看,依照前文去規劃 妳的投資與儲蓄規劃。

我想存款速度與投資還債速應該會有所改善的。

 

結婚之後,兩個人合住,對妳和男友來說,租金是增加的。(8000→10000元)

板友建議住家裡是一種選項,但是我想妳們也有自己的考量,請自行評估。

 

兩人存款建議持續進行,尤其結婚後至少先備足30000*6 = 180000元的緊急備用金。

而妳自己的部分,婚前儲蓄可以做為自己的備用金或結婚基金,

婚後的儲蓄部分比例則可以做為自己供為家用的部分(3000)。

 

舉例,假設妳們談好資金共用,部分額度作為家用。

婚後 若兩人共同開銷可調整

34000+39000 = 73000元

34000             39000

財務自由罐子    7000(含學貸)    5000    →可以老婆集中還債,老公投資增加收入。

教育基金罐子    1500                 1500    →投資自己增加未來加薪籌碼。

長期儲蓄支用    5000              10000   →此列兩人溝通後分配一定比例為家用。

或是做為備用金、小孩、買房基金等。

約會玩樂基金    2000                2500    →作為個人享樂私房錢(誤)

生活開銷         18500元         20000元

房租 8000元     孝親10000元 →看是否可以與公婆商量照顧小孩的事情

保險 2000元     保險       0元 →家庭經濟主力請規劃基本保險

飲食交通 8500元             10000元 →婚後兩人共同調整此項家用支出(18500元)

盡量讓兩人與小孩基本飲食交通開銷包含

若無法則由部分儲蓄比例增加。

慈善捐贈                零錢捐

生孩子前或願意讓公婆帶小孩,扣除房租8000元與孝親費10000元。

老婆積極還債7000元,老公定期投資5000元,兩人各保有1500元進修基金。

另外,老婆有2000元美容衣物玩樂經費,老公也有2500元花在個人興趣的預算。

 

合計起來,妳們的可動用做為家用的資金是…

8500(老婆生活費)+10000(老公飲食費) + 5000(老婆儲蓄)+10000(老公儲蓄)

= 33500元 (不含年終獎金與業外收入,這部分請規劃所得稅與基本定期險)

 

這筆錢妳們再自由的去做分配,以目前來說。

開銷 18500元,我相信兩個人共同生活後可以降低。

儲蓄 15000元,做為買房小孩基金,妳們可以積極增加這個項目的規劃。

 

若婚前不調整此比例,15000*12 = 180000元,第一年你們正好可以一起先存到備用金。

一方面有還債與投資的規劃比較穩健,另一方面不會因為無法享受生活而失衡。

但是,我們現在談這些都還太早,真正有用的建議可能要等妳們婚後記帳三個月。

提供妳們協調後的理財方式,與月平均開銷再來做財務規劃才會更準確。

 

祝 婚姻順利

 

《理財義診》

蕾咪雖然接受板友來信要求幫忙私下分析,但是請提供百元以上捐贈慈善機構的證明喔!

畢竟不想讓財務規劃諮詢成為一個免費或廉價的管道,謝謝大家。:)

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com

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