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[理財] 三十歲想創業,負債一百萬,先理債還是理財?

# 本文轉錄自PTT的CFP板,是蕾咪自己寫的文章,為了避免被卡卡獸吃光,備份在自己家。XDDD

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雖然可能不夠格給你建議,不過提供一點想法互相討論。

「先理債再理財」

 

這句話到底要不要執行,你可能要先面對三件事。
(1) “真實”的財務狀況。
(2) 你自己的”投資獲利能力”
(3) 你的時間機會成本

這件事情也許真的是因人而異,但是你必須了解自己的狀況。
因為理財是理你自己的財,賺到也不會分我,賠了也不關我的事。
所以誠實的面對自己的的財務狀況很重要,因為沒人比你更了解。

 

 

第一個,是所謂的資產與負債。

(1)條列資產與帶來的淨收入
(2)條列負債與帶來的實際支出(如果是銀行借貸則註明每筆的利息%)

EX: 隨意舉例

資產                    本金            淨收入(就是所謂的正現金流)
房租收入     5000000         10000*12月
股利            100000           2000*12月
定存            50000             500
活存            100000           100
你                時間              50000 (薪資收入)

負債                    債務                   淨支出
信用卡         500000   3.0%     15000
銀行貸款      500000  2.0%     10000
你                生活開支             10000*12月
———————————————————————
資產-負債 = 總資產值                    收入-支出 = 正現金流量

 

這是非常簡易的個人財務報表,可以幫助你檢視自己的財務狀況。
我個人是喜歡使用手機的APP,利用銀行帳戶,如果負債就設負值。
手機小軟體可以很快的讓你一目了然,你現在的財務狀況。

 

 

第二個,你的投資獲利能力

說不定你是股神,投資股票能有穩定30%的獲利能力。
那麼要你還只有1/10利率的債務真是太難為,還不如投資賺比較快。

但是,即使這樣。
仍然建議你,如果你投報率遠大於利息支出,有30%的獲利能力。
那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難,怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。

當然,每個人有鉅額負債時(好吧!我對巨額的定義是大於月薪的10倍),
如果真的要把錢都拿去還債,真的會很為難,因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。
不但讓投資機會流失,也可能在生活上過得很沒有品質,因此,大家才會有點不安。

在這裡,你要評估的是你的獲利能力,有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。

 

接著,講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。

 

 

第三個,你的時間機會成本

基本上,我是很贊成先理債再理財的,因為理債也是理財的一種。
只是怎麼理?才是重點。月薪十萬,負債兩萬?還是月薪十萬,負債百萬?
不同的債務有不同的理債法,完全是因人而異,只是仍然要秉持一個重點─控制風險。

先說,在這裡,先不討論所謂的好債,只討論一般人常見的壞債。:)

其實,投資與還債,雖然有資源上的衝突,但是仍然可以利用分配的方式同時進行。

最簡易的信封理財法是用三個信封,將錢分成三等份。
投資、存款、生活

那麼,你可以試試看把錢分成四等份呢?
投資(開源)、存款(開源)、還債(節流)、生活(節流)

 

比例分配則依照每個人的需求而異,例如我的生活開銷低,或是最近股市高點。
那麼我的投資就少一點,存款就多一點,還債就多一點,
但是盡可能不要讓任何一項因為現金流吃緊而無法進行。

事實上,對我來說,還債本身就是一種「防守型的投資」。
因為多省下一塊錢的支出,就等於多賺了一塊錢,而這幾乎是你能夠掌握的。

如何讓自己的財務保持
「進可攻,退可守,續航力還要夠久。」就看你的金錢怎麼分配了。

進可攻是投資、創業;
退可守是還債、保險;
續航力是你平常生活的品質,以及能支用的現金流。

大家鼓勵多還債的原因是,當你的債務累積而讓你幾乎沒有資金可運用時。
你一樣是要看著許多大好機會從你眼前中流失的。

 

但是,我一樣不全然鼓勵,除了生活必須以外的開銷,就必須全部還債這種辦法。

因為,你必須讓自己手頭維持足夠動用的現金(備用金)。
也因為年輕你有更多的時間與機會去學習進攻型的投資。
但是別為了顧著衝,而讓自己的身後一直有債務在扯你後腿就是了。:D

話說,我也有朋友在創業,其實穩健的創業模式的確是可以達到3成以上的利潤的。
好好的評估這三方面,你可以找到自己的答案的,寫個人財務表也是創業很好的練習喔!

 

加油!祝創業順利。

 

※ 引述《lrain5477 (十三樓洋台)》之銘言:
: 如題
: 當然,大部份的人都說 「先理債再理財」
: 小弟因前幾年創業失敗,負債約一百
: 其實這樣的數字並不大
: 目前的工作約穩定,收入還可以,要理債其實也不難
: 但讓我遲遲不能下決定的原因是
: 1.有人說:銀行錢那麼多,可以不還就不要還~
: 2.目前三十初頭,還打算再創一次業,再拼一次,當然方式不同。想存一點錢
: 至於買房可以用另一半的名字,車子也不是我的名字(已脫產)。
: 各位大大,要先理債?還是先理財呢?
: (這個問題困擾我約三四年左右了~)

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com

4 Comments

  • 給個不同的迴響好了
    我大概比你小一兩歲
    我曾經花時間計帳 甚至在極端狀況下
    一個月花不到1000元 其中400元是交通費
    我爸看我這樣之後 
    就說要我不要有這樣的思維  
    浪費時間花在記帳(他認為這只能拿來節流用)
    應該多花時間在開源並且不要投資

    幾經思考後我就不再理財了
    因為比起一般人我幾乎無慾無求
    花的少 玩的少 金錢自然累積
    花的時間大多是未來台灣在全球哪裡還有機會 
    能做出符合當地的產品以及通路的問題 

    理財就變的遙遠了

    • 不會啊!了解自己的花費習慣與財務性格,就是理財的ㄧ種。
      並不是只有記帳才是,只是因為記帳最容易量化理財的缺失,所以才會是最常建議的選項。
      畢竟大部分的人可能會不知道自己的錢花到哪裡去了?而你也透過記帳的經驗,找到自己並不是個不懂得節流的人,那麼自然是朝開源的方向去理財會更好。

      「未來台灣在全球哪裡還有機會  能做出符合當地的產品以及通路的問題」
      這個是我也在思考的問題,因為我覺得台灣人大部分都好努力,也很用心的做出好產品,希望台灣的產品能讓全世界看見,這也是當初建立台灣好生活粉絲頁的初衷,但是一個人的力量始終有限,如果你有相關的建議,也很歡迎來跟我討論。

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