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[理財] 財務管理 – 理財是每個人都要學的功課

每次興趣都是一陣一陣的,喜歡研究不同的東西。主題閱讀的書籍也就有所不同。

正式離開學生生活,決定再好好的精進自己的理財能力;過去五年拜理財所賜,如願的去日本遊玩、去德國遊學、去義大利實習、去法國自助旅行;如願的買到自己想要的數位單眼、喜歡的攝影鏡頭;最近,剛離開校園,身上也背了幾十萬的學貸,因此,就更加要好好的規畫自己還款計畫與理財規劃了。

以前的理財方式都是3~5年目標導向的,沒有甚麼長遠的規畫,總是錢賺到了就砸下去把自己的夢想買起來;然後心情滿足了,又寫下一個夢想,繼續從頭開始,相較一般人來說,還不夠穩健,畢竟我們是活在現實中的。

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隨著自己的轉變與學習,想記錄下自己對於理財的概念。
常常有朋友找我談論這方面的話題,而我也僅僅只能透過詢問的方式,”主觀”的去分析,然後給予建議。

 

 

Q:理財是什麼?

雖然很多人認為理財就是投資,但是在我的觀念裡,卻認為是「管理財富」不只是買賣證券商品而已,最重要的動作就是從基本「記帳」開始,藉著一系列管理財富的過程,達成自己人生中每一個階段的目標;畢竟,金錢只是我們達成理想生活型態的工具,一直都不是我們追求的目的地。

 

# 記帳 – 是為了掌握現金流,現金流就是( 收入-支出 = 餘額 )啦!

過去出國與玩攝影的經歷,會讓人誤以為我是有錢人,事實上,我在學生時代每個月可動用現金約1000~8000元左右,這個金額是包含家教打工研究費等收入,扣除生活必要開銷後的餘額,即使在工作後,我也盡量使得扣除房租後的生活必須開銷壓在幾千以內,不要因為收入增加而下意識的增加開銷。

可以用10%的收入做為給自己固定的犒賞,扣除必要開銷後的餘額,再來做保本與投資規劃。
老實說,80%的時間,我都是努力做好記帳這件事,控制現金流;20%的時間,才會是去做投資的進出。

 

# 緊急備用金- 從10塊錢開始存也可以,準備一筆錢當自己靠山。

「剩下的錢不一定要花掉,可以先存起來,當需要的時候就可以用的到。」
小學開始拿到郵局存摺時,我搞不懂這是甚麼東西,連「儲蓄」是甚麼意思都還不知道。
當時跑去問媽媽,我媽咪耳提面命常常說的話;那時候我的零用錢最多10元,紅包獎學金都充公。:(

如果我某天的10元沒花掉,就會把它存起來,每天就只最多花該花的10元,
讓戶頭的錢錢一直累積,等到累積到幾千元,再拿出一部份去買自己喜歡的東西,永遠都不要花光戶頭的錢。

 

# 預算分配 – 其實就是在花錢前,先提早問自己,想要把錢花在哪裡?

事實上,我想家庭教育的方式非常重要。

我的父母給予生活費的方式是定額給予,小學每天10元、國中每週200元’、高中每月5000元、大學每月8000元之類的,生活費只估算到扣除飲食費住宿費的必要開支,任何的娛樂奢侈開銷,請自己去賺;所以當我們有想要的東西時,必須開始分配預算或開源節流;從小學的糖果到大學的數位單眼與旅遊基金,都要學著動腦筋。

# 個人財務報表 – 天下沒有白吃的午餐,負債是抵押未來去借款。

現在,我則是開始學著每個月寫一份屬於自己個人的資產負債表、現金流量表、損益平衡表做為練習。:)
因為助學貸款的關係,導致自己開始正視資產負債表這個部分,因為手頭現金量的多寡已經不代表自己真實的財務狀況了,經常,我會認為借貸其實是拿自己的未來去抵債,銀行相信妳以後會「為他們工作賺錢」來還債,所以才會大大方方的就掏了幾十萬出來。(逃)

希望這樣的練習有幫助囉!因為許多好用的理財APP的幫助,現在管理金錢變得越來越一目了然了。

 

當然,年過20,就逐漸到了煩惱金錢的年紀了,20以前記得投資自己。
小時候沒有太多錢可以理,因為喜歡看書的關係,還是看了不少理財書,只是當時把時間當作金錢來管理,唯一的差別是,時間無法儲蓄,只能選擇適當的分配,花在最有價值與收益的地方;教育之所以會稱為「投資」,就是因為當一個人的知識與能力進步以後,也許就會替自己的人生帶來複利的效果。

 

 

Q:理財是為了甚麼?

結婚、生子、買房、創業、退休;人生很多階段與關卡,等著我們去實現。
很多朋友找我談金錢的問題,追根究柢,我們都會聊到為什麼想要學投資或賺更多的錢。

因為想要結婚、因為想要買房、因為想要讓媽媽過好一點的生活、因為想要環遊世界、因為想要實現夢想、因為想讓人看得起,原因不勝枚舉;其實這也是一個我很喜歡的問題,時時刻刻去想想自己要的生活,然後設定目標、寫下計畫,接著一步一步去實現。

 

# 要準備多少錢才夠?要在甚麼時候準備這筆錢?

通常,當瞭解自己的想要的生活後,再來就是設定一個金額與時間點,讓自己知道有多少時間,總共要準備多少錢,這部份很重要;因為這是一個拉進理想與現實距離的一條道路!:)

 

# 如果省吃儉用都不夠了怎麼辦?

通常,這種情況下,就先不要心急,先打好基本功,先學會記帳,看懂自己的錢往哪裡去、從哪裡來。
開源與節流,之後累積一定的生活備用金,做功課瞭解了自己想投資的東西後,再做投資規劃。

 

# 投資 – 在經濟學上的定義是買「生財工具」,買賣- 才是「買低賣高」。

想清楚妳要用哪種方法賺錢?

在打基本功的時候,我會閱讀許多理財相關書籍,瞭解自己有興趣的金融商品(商品本質、經濟學、財經類消息的意義、向投資”賺錢”的人請教、閱讀投資策略的書籍、不要看電視的老師報股),慢慢累積投資預算,直到預算足夠與練習的時機點到了,再考慮真正的開始投資;再那之前,傻傻的定存也沒甚麼不好。:)

當然,妳也可以聽明牌消息去買賭運氣,有做過功課是降低風險的賭運氣、沒做過功課就是極高風險的賭運氣;而不管運氣好壞,最能掌握的是自己投資的策略,選擇標的、資產配置、停利停損點都應該要有自己的策略。

每一次的投資都不能保證穩賺不賠,但是能做為自己修正策略的練習。
因此,從幾千元的小錢開始練習,熟悉以後再慢慢的提高資本會比較好。

 

理財從來就不是給有錢人理的,而是懂得理財,才開始有可能變有錢。

 

Q:我的理財雜七雜八問題!XD

(該睡了,所以待續~~~)

Q: 學貸該不該早點還清?還是拿去投資?

Q: 緊急備用金存到該用活儲?還是定存?

Q: 怎麼存到100萬?1000萬?

Q: 3個信封理財法?4個存摺理財法?6個罐子理財法?哪個才適合我?

 

話說,原來有一種證照叫做CFP,剛剛看了他的課程規劃,正好是自己理財過程中想要學習的幾樣事情,除了資產負債表之外,像是保險規劃與稅務規劃,自己也是內心充滿疑惑的,很高興知道這樣的領域存在。

哈哈 希望自己可以持續學習到更多的理財技能囉!:) 讓數字說話,這是理財過程中,最棒的過程哩!

About the author

蕾咪

蕾咪,來自台東,卻不定期旅居歐洲的工程師女孩,身兼作家、部落客、創業家等多重身份。畢業於台大電子所,曾在義大利商與美商擔任研發工程師;走訪世界後,發現對台灣有段割捨不了的愛,讓我們一起努力成為想要的自己吧!:) 合作邀稿請聯繫:ramihaha@gmail.com

16 Comments

  • WOW Rami你好厲害!

    謝謝你的提點,那關於有什麼推薦的書嗎>”<?
    就是有針對基金、保險等不同做介紹的~(給初學者的哈哈)

    謝謝Rami ^^

    工作順利唷!

    • 基金的書,我都沒看過。@@”
      只有在Yahoo理財看一些概念的文章。
      倒是讀了一點簡單的經濟學的書。XDDD

      保險的部分,我是在論壇裡學習,順便了解保險商品。
      還有參考大家的分析,有蠻多保險員的部落格寫得很好。
      有一本《平民保險王》是蠻多人推薦的書,我相信去便利商店也有不少不錯的雜誌可以看。

      其實看多少書不是重點,重點是有沒有執行,並且摸索出適合自己的投資策略。
      建議你可以去隨便一家銀行網站做一下風險承受與投資類型的測試喔!:)

  • 謝謝您的分享~我自己對財務規劃也滿有興趣的~

    想請問版主,您有在上CFP的課程嗎?您也想要考CFP的執照^^?

    還是只是單純對於日常生活各方面的財務規劃有興趣呢?

    因為好像CFP要求有相關工作經驗:(

    • 我自己是閱讀相關的書籍自學喔!:) 我記得買的到考試用書,個人是當作興趣培養。
      因為有許多網友希望我幫忙做預算規劃的建議,因此才開始記錄相關的訊息,順便做為理財義診(要求義診的人需要提供規定格式的資料與捐贈百元以上的證明),彼此交流。

      但是自己的知識畢竟有限,所以也還在學習當中。歡迎交流囉!我是工程師,我還蠻喜歡我的工作的,轉職的部分暫時沒有考慮過。

      • 謝謝版主這麼迅速的回覆:)

        真的唷,看考試用書不會太難嗎~”~? 不知道Rami版主願不願意推薦幾本書,我也滿想要利用下班時間充實自己 🙂 ?

        很開心能有機會和版主交流:D

        • 就當作建立基本概念啊!>W< 先把第一本的Over view看過,然後根據那樣的大綱去找其他適合的書。應該有不少書,好讀很多的,推薦書的範圍很廣,你想看理財當中哪一類別的書呢?

          • 哈囉Rami, 我以為財務管理考試用書是綜合各類理財寫在同一本耶@@?

            如果比較有興趣的,目前是保險和基金囉XD

            (年輕適合看保險嗎XD)

            謝謝rami : )

          • # 關於保險
            我是社會新鮮人,最近剛開始工作,就已經在規劃保險囉!:)
            不過我個人比較傾向於 “單純的保險”,就是不要把投資等甚麼混雜在裡面。

            因為公司團保的保障很足夠,所以只加買了重疾險與意外險。
            但是沒想到今年健檢就發現身體有腫瘤必須開刀,住院醫療實支實付就派上用場了。
            可惜的是,我並沒有加保個人險,所以雖然在醫療費上不用擔心,公司團保會全部給付。
            但是,未來我要加保個人險時,難免會遇到被標記除外的狀況,或是保費提高的情形就是了。

            一般人,建議可以從 意外險 > 重疾險 > 實支實付住院醫療險 等這樣的順序去規劃。
            先想想自己買保險的目的是甚麼,還有去看看自己最不能負擔的風險是甚麼?
            還有自己的人生規劃與可以負擔的起的預算。

            # 關於基金

            雖然我投資過基金,績效也不錯,但是我是抱著投資產業與國家的心態去投資的。
            畢竟學生時代比較沒有錢,所以過去把投資基金當作一個開始,外匯也是一個小額可開始的標的。
            這兩樣我覺得跟總體經濟比較有關,對我來說我的投資策略是這樣來的。

            因為現在開始工作了,所以開始研究股票,這部分的派別很多。:)
            我還是初學者,只是剛好最近股票申購中籤,套利了30~40%左右,其餘都還在學習,歡迎交流囉!

  • 看了你的《拖延心理學》
    就跟到這裡來了
    那心得寫得真好!
    有些人看書喜歡看重點
    有些人喜歡細細品味
    你兩種都告訴了想看那本書的人
    真的是很棒欸!!

    • 哈哈 好久以前寫的心得了喔!最近看的書都有點偷懶沒寫心得。
      聽了你的鼓勵,突然覺得自己應該要繼續乖乖分享閱讀心得才對。
      偶爾想要複習的時候,也能給自己一點感動。

  • 我是小學就開始定存,只是我爸媽對我很好,紅包錢和獎學金都給我,只是都會存入郵局定存,等到大學就開始買像中鋼中華電等比較穩定的股票當定存,我也是每天都有記帳,用記帳軟體的APP,像我現在念研究所,也很少出去玩就比較少開銷。除了吃的,比較大的開銷就是買書或雜誌,我蠻喜歡看商業週刊及快樂工作人,覺的值得再看的就會買下來。

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